Страхование заемщиков потребительских кредитов

Кредит 339

Когда заемщик берет кредит в банке, тот, как правило, предлагает оформить страхование его потребительского кредита. Причем многие банки настойчивы, а порой оформление страхования становится фактически обязательным условием. Неудивительно, что многие клиентов банка соглашаются на оформление страхового документа под напором сотрудников банка, но далеко не всегда сами понимают смысл и важность этой услуги. Страховым агентом часто выступает не сам банк, а компания-партнер банка, поэтому помимо банка, заемщик становится клиентом еще одной организации. В этой статье мы разберемся зачем нужно страхование заемщика потребительского кредита, а также рассмотрим, что дает эта услуга для клиента банка и обязательно ли страхование кредита. В каких случаях этого можно избежать, а когда действительно стоит оформить страховку.

Обязательно или нет страхование кредита?

Сразу же ответим на самый насущный вопрос: обязательно или нет страхование вашего потребительского кредита? Ответ однозначный, оформлять или нет страховой случай каждый клиент вправе выбирать сам, исключение составляет только в случае ипотечного кредита. Банк не должен по закону навязывать необязательные услуги клиенту, если это происходит, банк совершает административное правонарушение. Заемщик в этом случае имеет все полномочия обратиться в соответствующие органы государственной власти и принудить банк исполнять закон.

Если клиент банка не хочет брать опцию страхования своего потребительского кредита, достаточно сообщить об этом заранее перед подписанием документов. Так как отказ в предоставлении кредитных средств только на основе отказа от страхования незаконно, сотрудник банка не вправе отказать в кредите, но совершенно точно постарается отговорить вас и все же оформить страховку. Если все же случилась ситуация, когда сотрудники банка уверят вас в том, что страхование кредита обязательно, позовите управляющего филиалом банка или позвоните на горячую линию банка. Банки боятся исков от клиентов, поэтому врать не будут и подтвердят, что страхование потребительского займа действительно необязательно. Возникает такая ситуация только из-за личной заинтересованности сотрудника банка. Рядовые сотрудники банков получают дополнительную премию за каждую дополнительно оформленную услугу к самому займу. В свою очередь, банки сами требуют от своих работников выполнение норм по страхованию клиентов, что дополнительно стимулирует консультантов банка навязывать эту услугу.

Есть ли польза от страхования потребительского кредита?

Рассмотрим, есть ли выгода для заемщика потребительского кредита от пользования страховыми услугами банка. Всего существуют два типа самых распространенных потребительских страхований: страхование на случай потери работы, а также страхование жизни клиента. Разберем их подробнее.

[caption id="attachment_6905" align="alignnone" width="800"]Страхование заемщиков потребительских кредитов Insurance agent showing houses, isolated with reflection[/caption]

Страхование здоровья и жизни

Чаще всего банк предлагает оформить при получении потребительского кредита страхование здоровья и жизни своего клиента. Вариант страхования могут сильно различаться от банка к банку, так как каждый банк и его страховая компания партнер формируют страховое предложение независимо от друг от друга. Самый распространенный вариант предлагает комплексное страхование жизни клиента, когда предусматриваются все варианты: смерть заемщика или потеря здоровья, несовместимая с дальнейшими выплатами по кредиту. Также существуют отдельные страховые предложения. Раздельно либо на страхование жизни или на потерю здоровья

Потеря здоровья — специальный термин банков, под ним понимается тяжелые случаи вроде получения инвалидности, а различные травмы и болезни, несовместимые с поддержкой прежней трудоспособности заемщика. Страхование клиента, оформившего потребительский кредит, предусматривает полное закрытие банком остатка долга.

Страхование от потери работы

Второй вариант потребительского страхования, это страховка на случай потери заемщиком работы. Ввиду сложных трактовок, клиенты банка часто неправильно понимают условия этого страхового случая. Банк гарантирует, что потребительский кредит при страховании будет закрыт в случае ликвидации компании, где работает заемщик, либо в случае сокращения, под которое может попасть клиент в течение выплаты долга по кредиту. Страхование от потери работы не распространяется на случаи увольнения по собственному желанию, а также в случаях, если заемщик потерял работу по собственной вине (был уволен в связи с нарушениями, не выполнении свои трудовых обязательств и т. п.). Также стоит отметить, что после увольнения по собственному желанию и появления новой работы, страхование больше не будет действовать на нынешнее место работы заемщика.

Нужен ли этот страховой полис — большой вопрос. Исходя из условий, клиент должен быть уверен, что не захочет по своей воле сменить место работы в течение, возможно, продолжительного времени (например, когда потребительский кредит взять на 5 лет). Однако в это же время, если такая необходимость возникнет (ухудшатся условия, снизится заработная плата и т. д.), клиент будет вынужден оставаться на текущем рабочем месте, чтобы не потерять страхование своего потребительского кредита, либо потерять его, чтобы улучшить свое финансовое положение. Как поступить, решать вам.

Условия страхования потребительского кредита

Стоимость страховок по потребительским кредитам сильно разнится и зависит только от страховой компании, с которой сотрудничает ваш банк. Полис может стоить как 1%, так и 20% от суммы кредита. На стоимость страхового полиса также могут влиять такие факторы как сумма кредита и данные о заемщике: его место работы, возраст и состояние здоровья. В среднем стоимость в большинстве банков составит 10% от суммы кредита. То есть, взяв в банке 100 тысяч потребительского кредита, стоимость страхования в среднем будет 10 тысяч рублей.

При займе потребительского кредита, банк распределяет сумму страховки равномерно на весь срок погашения. В редких случаях, банк может предложить выплатить страховку разом в первом месяце кредитования.

Если вы передумали брать страхование потребительского кредита

Заемщик вправе отказаться от страхования по потребительскому кредиту даже после его оформления. Клиент банка может вернуть уже внесенные взносы по страховке, однако банки идут на это очень неохотно. Как правило, банк предложит клиенту разбирать этот вопрос со страховой компанией, которая заключила этот договор с заемщиком. Юридически закон на стороне банка, так как он при оформлении страхования потребительского кредита является всего лишь посредником между заемщиком и своим партнером страховой компанией.