Рынок кредитования 2019 – популярные виды кредита и их особенности

Рынок кредитования 2019

Кредит 26

Рынок кредитования достаточно развит, банки предлагают разные займы, предназначенные для удовлетворения определенных нужд потребителя. Отличаются виды кредита обычно в зависимости от цели. Поэтому следует знать, какой вид кредитования подойдет больше всего для решения финансовых вопросов конкретного заемщика. Далее будут кратко рассмотрены самые популярные виды займов в России.

Важно: процентные ставки могут меняться в результате политики ЦБ. Данные в статье представлены на начало 2019 года.

Потребительский кредит – классика жанра

  • Ставка — до 22%.
  • Срок — до 5 лет (есть исключения).
  • Сумма — до 7 000 000 р. (есть исключения)

Классика рынка и самый распространенный вид кредита – потребительский заем. Является, по сути, нецелевым (заемщик не отчитывается перед банком об использовании денег), клиент получает деньги на руки или на банковский счет и использует их по своему усмотрению.

Хотя в ряде случаев банк не выдает заемщику средства, а переводит, например, продавцу. Это тот случай, когда покупатель приобретает что-то в кредит, оформляя заем прямо в магазине.

Процент зависит не только от ключевой ставки ЦБ, но и от условий кредитования. Если говорить о разбросе в зависимости от конкретного банка, то он не такой большой, ведь огромную долю на рынке имеют Сбербанк и ВТБ. Мелким банкам нет смысла предлагать большую ставку, ведь так они просто не выдержат конкуренцию.

К примеру, в Сбербанке базовая ставка составляет 13.9%, но при условии, что сумма потребительского займа больше 1 млн рублей. Наибольшая ставка будет у заемщиков, кто берет менее 300 т. р. и не является «зарплатным» клиентом банка. Она достигает 19.9%.

Оформить заем возможно максимум на 5 лет, а сумма достигает 5 млн рублей. Хотя есть специальные предложения, где сумма и срок увеличены.

Далеко не каждый человек берет в кредит такие огромные суммы. Во-первых, не всем это нужно. Во-вторых, размер займа зависит от платежеспособности гражданина. При одобрении максимальной суммы учитывается стаж, доход и обеспечение. Если требуется крупный кредит, то без привлечения поручителей вряд ли удастся обойтись.

Всегда учитывается платежеспособность заявителя. Если ежемесячный платеж по кредиту будет больше 40% от ежемесячного дохода, то шансы на оформление займа уменьшаются. Большую роль также играет и кредитная история.

Для подачи заявки на кредит требуется представить справку о доходах и трудовую книжку. Как правило, если стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, то проблем с оформлением займа быть не должно. Иногда требуются дополнительные документы.

Ипотека – если требуется свое жилье

Ипотека в 2019 году

  • Ставка – 12-13% в среднем.
  • Срок – до 30 лет.
  • Сумма – до 30 000 000 рублей.

Ипотечный кредит выдаются только на покупку недвижимости, как правило, под ее же залог. Выгоден заем тем, что из-за сравнительно низкой ставки и длительного срока кредитования ежемесячные платежи по займу оказываются не такие небольшие. Однако итоговая процентная переплата по ипотеке всегда очень высокая.

Заемщик становится собственником купленного жилья, хотя пока оно в залоге, он может его потерять при неуплате кредита. Также без согласования с банком нельзя продать залоговую недвижимость и делать перепланировку до полного погашения займа.

Сумма кредита зависит напрямую от платежеспособности заявителя. Это касается кредитной истории и дохода заемщика и созаемщика. Обязательно нужно иметь трудовой стаж и справку о доходах.

Процентная ставка зависит как от ключевой ставки ЦБ, так и опций кредита. К примеру, многие банки при первом взносе более 20% предлагают сниженный процент.

В среднем ипотека оформляется на 20 лет. Стоит знать, что от срока зависит итоговая переплата (чем он короче, тем меньше переплата) и размер ежемесячного платежа. Именно из-за небольшого дохода многие семьи вынуждены оформлять ипотеку на длительный срок и много переплачивать.

Приобрести в ипотеку есть возможность не только готовое жилье. Есть вариант с покупкой квартиры в строящемся доме. Причем кредит на новостройку обойдется дешевле. Также имеется ипотека на землю, строительство и даже ремонт.

Автокредит – покупаем новый автомобиль

Данные банков из топ-5:

  • Ставка — 8.9-21%.
  • Срок — до 7 лет.
  • Сумма — до 7 млн руб.

Автокредитование тоже пользуется популярностью сегодня. Обеспечением выступает здесь покупаемая машина, а ПТС будет в залоге до выплаты долга. Приобрести можно новое авто у дилера или машину с пробегом.

Предмет залога дорог банку, поэтому почти всегда кредитор требует обязательное оформление КАСКО. Также в большинстве случаев есть первоначальный взнос, составляющий в среднем 20% от стоимости автомобиля.

Автокредит в 2019 году

Естественно, банк имеет право на изъятие залога и реализацию, если заемщик перестанет выплачивать кредит.

Ставки заметно отличаются в разных банках и зависят также от условий. К примеру, в Газпромбанке базовая ставка составляет 13.25%, если авто отечественное, а кредит краткосрочный – до 12 месяцев. Если же покупается иномарка при длительном сроке кредита (более 5 лет), то ставка будет 15.75%. Клиент, который отказывается от личного страхования и не является зарплатным клиентом банка, оформит заем по ставке на 1% выше базовой.

Низкие ставки в ВТБ при покупке авто с пробегом. Процент составит 9.9%, если оформляется КАСКО и страхование заемщика в компании-партнере банка ВТБ. Если же КАСКО и страхование жизни у партнера не оформляется, то ставка составит уже 14.9%.

Основной плюс автокредита – сравнительно небольшая ставка и лояльное отношение к заемщикам. Так как авто в залоге, то это некая гарантия для банков, поэтому они охотнее выдают автокредиты. А вот получить потребительский кредит, равный стоимости новой дорогой машины, не всегда возможно.

Кредитная карта – просто и удобно

  • Ставка – 24% в среднем.
  • Срок – зависит от срока действия карты.
  • Сумма – есть лимиты до 1 млн рублей.

Кредитные карты пользуются все большей популярностью, и на рынке сегодня просто масса предложений.

Смысл прост: на кредитной карте уже есть одобренный лимит – максимальная сумма, которую держатель может использовать. Сам же пластик выступает ключом доступа к заемным средствам. Использовал карту (снял наличные, сделал перевод или расплатился безналичным способом) – занял у банка под процент.

Именно с момента использования карты банк начинает начислять проценты на конкретную сумму. После погашения задолженности начисление прекращается. В этом большое удобство, ведь даже при условии большой процентной ставки есть возможность максимально сэкономить на кредитовании, либо вообще не переплачивать.

К примеру, срочно потребовалась 1 000 рублей на цветы для любимой девушки, но денег нет. Понятно, что в банк за потребительским кредитом нет смысла идти. Поэтому лучшим выходом является покупка цветов по карте.

Если ставка составляет 24% в год, то каждый день на 1 000 р. в виде процентов будет начисляться всего лишь 66 копеек. И чем быстрее заемщик закроет текущий долг по карте, тем меньше окажется итоговая переплата.

Почти все банки предлагают льготный период кредитования – определённый срок, в течение которого проценты не начисляются. Заемщик имеет возможность пользоваться картой и не платить проценты, если он не будет иметь задолженность на момент окончания действия льготного периода.

Достигает этот период 120 дней, и это отличная возможность вообще не переплачивать банку. Как правило, период возобновляется после погашения задолженности.

Кредитные карты

Ключевые моменты

Следует очень внимательно изучать условия пользования картой. Ключевых моментов несколько.

• Во-первых, ставка. Как правило, банки в рекламе указываю ставку в «от» (от 12% в год). На деле же она может достигнуть 50% при невыполнении условий банка. Допустим, кредитор предлагает от 12% в год. Но это в случае, если держатель совершает покупки по карте и ежемесячно вносит обязательный минимальный платеж.

Если же держатель обналичит деньги, то ставка вырастает до 30%. А если еще и пропустит обязательный минимальный платеж, то ставка увеличивается до 50%. Хотя надо сказать, что не все банки практикуют такое варьирование. А у многих кредиторов в договоре прописывается единый процент, не меняющий никогда. К примеру, 26% в год при любых условиях.

• Во-вторых, стоит узнать о комиссиях. Часто банки взымают ее при обналичивании не в «родном» банкомате. И иногда она бывает внушительной. Также может быть комиссия при снятии суммы сверх ежедневного лимита. Еще многие банки берут деньги за ежегодное обслуживание карты.

• В-третьих, льготный период тоже работает при выполнении некоторых условий, хотя ограничения есть и не всегда. Например, он может работать только при условии внесения минимальных платежей или при безналичном пользовании пластиком.

Бонусы

Приятный плюс многих кредитных карт – бонусы. Везде они отличаются, но факт остается фактом: банки стимулируют своих клиентов. Самые популярные виды поощрения:

• «Cashback». Это возврат определенной суммы денег после покупок. Обычно процент небольшой, но за месяц может накопиться не так уж и мало. Более внушительные суммы возвращаются, если держатель покупает товары или услуги у партнеров банка.

Бонусные балы. Чем больше тратит заемщик, тем больше у него накапливается баллов, которые потом есть возможность использовать.

Начисление процентов. Часто банки начисляют проценты на сумму сверх лимита на карте. Работает это по принципу банковского вклада.

Кредитные карты не подойдут для людей со средним доходом, которым требуется довольно крупный кредит. Если нужно совершить дорогостоящую покупку, то следует обратить внимание на потребительский кредит.

Микрозайм – орлятам подрезали крылья

  • Ставка – до 1.5% в день.
  • Срок – 30 дней в среднем, возможна пролонгация.
  • Сумма – обычно до 60 000 р. Средний микрозайм жителя РФ составляет 8 т. р.

Статистика показала, что микрозаймы стали пользоваться большим спросом. Недавно был принят закон, ограничивающий максимальную ставку по таким быстрым кредитам. Раньше она достигала 2.5% в день, но теперь ни одна микрофинансовая организация не может устанавливать больше 1.5%, а летом 2019 года – не более 1%.

Хотя и это много. Даже 1.5% в день приведет к большой переплате за месяц – стандартный срок кредитования. Если взял 5 000 р., то отдать в итоге нужно будет 7 250 р. Кажется не так много, но переплата составляет 45% в месяц.

Плюсы у микрозайма есть: его легко получить (никто не смотрит на доход, возраст, кредитную историю), быстрое оформление (15 минут и деньги уже на руках), для оформления нужен только паспорт. Но все свои риски из-за отсутствия проверки платежеспособности МФО закладывают в процентную ставку.

Лучше брать микрозайм в самом крайнем случае и исключительно в том случае, если человек уверен, что скоро у него появятся деньги для полного погашения задолженности. Так возможно максимально сократить процентную переплату за счет досрочного погашения.