Рынок кредитования 2018

Рынок кредитования 2018

Кредит 3586

Сегодня процентные ставки по кредитам идут на снижение из-за снижения ключевой ставки. Потребительские займы в банках можно найти и за 12-13% в год. Например, ВТБ Банк недавно снизил ставки до 12.9%. Ренессанс Кредит выдают займы наличными под 11.9% в год. По прогнозам Германа Грефа, главы Сбербанка, ожидается снижение ставок по ипотечным кредитам ниже 10% в год. Уже сегодня Россельхозбанк предлагает ипотеку по 9%. Неужели проценты и правда будут падать?

Почему все так?

Ключевой ставкой считается процентный показатель, по которому ЦБ кредитует коммерческие банки. Ключевая ставка влияет на уровень инфляции и размер процентный ставок по потребительским кредитам. Ставка уменьшается – уменьшается и проценты по кредитам и банковским депозитам. Зачем ЦБ это делает? Это делается, чтобы предприниматели не теряли возможность брать недорогие кредиты, что способствует увеличению экономического роста.

Очередное снижение (5 раз за год) было 27 октября: теперь ключевая ставка составляет 8.25 п. Это, скорее всего, приведет к снижению процентов по кредитам в России, что и так наблюдать в последнее время. Если раньше ипотека обходилась в среднем в 12%, то сегодня – в 10-11%.

Банк России говорит о возможности и дальнейшего снижения ставки. Здесь необходимо грамотно оценить баланс рисков отклонения от инфляции. Банк вполне реально на ближайшем заседании может скинуть еще 0.25 п. Да и Министерство финансов надеется, что ЦБ будет и дальше снижать ставку.

Эльвира Набиуллина, глава Центрального Банка РФ, подтвердила, что регулятор взял курс на снижение ставки под 6.5% в 2019 году. И устойчивая инфляция на уровне 4% позволяет это делать. Поэтому есть большая вероятность, что ставки по кредитам в России с сегодняшнего дня будут падать. По прогнозам экспертов, процент по ипотеке уже в 2018 году может упасть до 8%, а к 2020 году – до 6%.

Все это кажется нереальным, но во многих развитых странах кредиты сравнительно дешевые. Та же ипотека в Германии обходится в среднем в 3% в год. Есть в Европе и более низкие проценты.

Важно: все это прогноз. Сама Эльвира Набиуллина сказала, что они взяли курс на снижение, но все зависит от существующей и устойчивой инфляции. Именно от возможного отклонения ЦБ и будет «плясать».

Что даст снижение?

В 2018 году ставки по потребительским кредитам могут упасть до 10-11%, а по ипотеке – до 9%. Например, заемщик взял сегодня в ипотеку 5 000 000 р. на 20 лет под 11%. Общая процентная переплата составит 5.523 млн р., а ежемесячный платеж – 44 т. р.

Если прогнозы финансистов оправдаются, и ставка по ипотеке упадет до 9% в 2018 году, то переплата по такому же кредиту за 20 лет составит 4.519 млн р. Ежемесячный платеж составит 39.6 т. р.

Есть плюсы и для экономики в целом. Дешевые кредиты для бизнеса поспособствуют росту экономики. Конечно, это чужие деньги, т. е. финансовую выгоду приобретают предприниматели. Однако для поддержки импортозамещения это важно. Увеличение прибили отечественных компаний будет пополнять и бюджет России за счет налога.

Можно радоваться? По сути, ипотека станет на самом деле доступнее из-за снижения процентов. Если речь идет о краткосрочных потребительских кредитах, то особой большой разницы для людей пока не будет. В плюсе будет бизнес, ведь предприниматели берут крупные суммы за длительный срок.

Есть и минус – снижение ставки может спровоцировать рост инфляции. Допустим, человек и не планировал брать кредит, т. е. ему фактически безразлично снижение ставок по займу. А вот если будет расти инфляция, то реальный доход человека снизится.

Недовольны останутся и те, кто планировал сделать денежный вклад в банке. Сегодня средняя ставка составляет 7-8%, но скоро и она будет падать. В худшем случае упадет ставка по депозитам и увеличится инфляция, тогда депозиты вообще не будут приносить выгоды.