Целевой кредит: использование, назначение, как получить в банке, залог

Предназначение, виды и оформление целевых кредитов

Кредит 1272

Что представляет собой целевой кредит? Такой вопрос задают многие банковские клиенты уже после того, как решили оформить заем. Позже оказывается, что в самом банке существуют не просто потребительские кредиты. Они делятся на подтипы, среди которых есть потребительские целевые кредиты.

Предположим, вы хотите купить машину, квартиру или другой дорогостоящий товар. Вполне возможно, что полной суммы, необходимой для покупки у вас нет. А купить что-то новое хочется уже сегодня. Именно для таких ситуаций и существует целевой кредит. Другими словами, рассматриваемое явление — это заем определенной суммы в банке на совершение конкретной покупки. Это может быть товар или услуга.

У читателя может возникнуть вопрос: а в чем же тогда разница между целевым и нецелевым кредитом? Дело в том, что банк хотел бы узнать, на что именно вы собираетесь потратить деньги. Зная о ваших планах, банк будет работать увереннее. Он сможет выстроить качественное взаимодействие, в частности, предложить множество льгот. Но, по сравнению с выдачей потребительского нецелевого кредита, банк предоставит займ уже известно на что. Взамен, однако, кредитная организация требует от заемщика потратить эту сумму именно на то, на что клиент их изначально планировал потратить.

Основные особенности целевого кредита

Условия банковского договора при заключении целевого кредитования обладают общими характеристиками:

  • Отсутствие возможности распоряжаться имуществом без одобрения кредитной организации.
  • Залог предмета, который приобретается благодаря средствам кредита.
  • Сам кредит для недвижимости оформляют в регистрационной палате.
  • Независимый аудит имущества и подтверждение платежеспособности заемщика, которые производятся на стадии рассмотрения заявки.
  • Необходимое страхование предмета от рисков порчи, утраты, лишения потребительских свойств. Страховку оформляют на годичный период с пролонгацией, которая должна реализовываться ежегодно.
  • Приобретателем выгоды по страхованию и долгу является кредитное учреждение. Банк в период действия соглашения может проверить назначение использования и состояние имущества.

Как банк контролирует процесс покупки товара или услуги по целевому кредиту? Здесь все просто. Целевое кредитование предполагает непосредственное участие в сделке продавца товара или услуги, которую приобретает клиент банка. По-сути, происходит привлечение третьего лица к сделке по кредиту. При этом деньги на руки клиент банка не получит. Тот сразу же переведет сумму на счет продавца. Далее, на протяжении последующего срока погашения кредита, клиент будет работать уже только с банком.

В кредитном договоре обязательно отражается предмет целевой покупки с помощью потребительского кредита. Получается, что поменять решение после подписания сделки станет невозможным. В любом случае, нарушение условий целевого кредитования повлечет огромные штрафы для клиента банка. Поэтому обманывать и хитрить с кредитной организацией не стоит.

Для подтверждения намерений покупки конкретного товара или услуги нужно предоставить банку соответствующий документ или набор бумаг. Основным документом может стать нотариально заверенный документ, отражающий готовность клиента к покупке. Также здесь следует выделить предварительный договор о покупке квартиры, смету о строительстве дома, договор подряда со строительной организацией и другие подобные документы.

Для женщин будет полезно узнать, что целевой кредит можно получить под материнский капитал. Материнский капитал может стать первоначальным взносом на погашение кредита, или же на выплату основного долга. Однако возможные цели потребительского кредита в этом случае ограничены. Деньги материнского капитала можно потратить либо на образование, либо на улучшение жилищных условий. Получается, самый очевидный вариант вклада материнского кредита в целевое кредитование — это ипотека или строительство жилья.

Целевой кредит банк не выдает без перечня особых документов. Любому банку понадобится паспорт, а многим — справка о доходах клиента. Также, если кредитная организация не уверена, что заемщик без проблем справится с выплатами по кредиту, то от клиента может потребоваться заложить имущество, стоимостью равной сумме кредита. Это гарантирует банку, что средства по целевому кредиту будут возвращены в любом случае. Впрочем, не следует думать, что только банк выигрывает от этого залога. В ситуации с предоставлением залогового имущества, или же с обеспечением кредита поручителем, сам клиент получает следующие бонусы:

  • Снижение процентной ставки по целевому кредиту
  • Доступ к увеличенному сроку кредитования
  • Увеличение максимально допустимой величины кредита.

Еще один интересный вариант залога в случае ипотеки — это залог квартиры, которую приобретает заемщик с помощью кредита. В этом случае целевой кредит выдается сразу же, но клиент, по-сути в течении следующих лет погашения кредита, будет «выкупать» свою новую квартиру у банка. Так будет происходить до тех пор, пока сумма кредита и проценты не будут полностью погашены. Ровно до того момента, пока квартира считается собственностью банка, заемщик не может проводить с этой квартирой никаких финансовых операций: будь то продажа, дарение и т.д.

Преимущества и недостатки целевого кредитования

Целевая направленность кредитования обладает рядом бесспорных достоинств для заемщиков, оформляющих целевой кредит.

  • Покупаемое имущество становится одновременно залоговым и предоставляется в счет обеспечения кредита.
  • Ставки по целевым договорам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения.
  • У предметов договоров высокая степень ликвидности, что дает банкам возможность при неплатежеспособности заемщика продать имущество на аукционе.
  • Добавочные свойства заемщика дают возможность улучшить возможности кредитования. Льгота, такая как уменьшение ставки, предоставляется лицам, которые оформили личное страхование, обладают счетами проекта заработной платы и представляют непосредственно поручителя.
  • При появлении возможности досрочного погашения суммы, возможно уплатить остаток долга без дополнительных платежей и штрафов.

Не стоит забывать и об определенных недостатках целевого механизма кредитования.

  • Кредиторы требуют дать поручительство, либо предоставляют деньги под залог.
  • Необходимо собрать и направить немало разных документов, которые подтверждают финансовое состояние потенциального заемщика.
  • Если отсутствует страховка, ставки увеличиваются еще сильнее.
  • Если кредит залоговый, обязательное страхование автоматически станет добавочным расходом. Следует отметить, что цена страховки не самая дешевая. При этом, чем больше сумма займа, тем дороже обойдется страхование.
  • Окончательное решение в отношении выдачи кредита принимается гораздо позже, нежели при использовании иных программ кредитования.

Типы целевых кредитов

Типы целевых кредитов

Обозначим основные типы и формы целевого кредитования, а также дадим им краткую характеристику.

Ипотека

Ипотекой называют приобретение жилья в кредит. Это один из самых распространенных видов кредита. Неудивительно, ведь копить на квартиру пришлось бы очень долго. С ипотекой обновить свои жилищные условия можно не ожидая длительного периода времени. Взять целевой потребительский кредит можно на конкретные виды жилья. Это может быть новое жилье в новостройке, квартира или дом из фонда вторичного жилья. Допускается также приобрети квартиру в еще строящемся доме.

Важно знать, что если в семье, которая берет кредит, есть ребенок, не достигший совершеннолетия, вам придется приобретать жилплощадь с площадью не менее той, в которой на данный момент проживает семья.

Автокредит

Еще один целевой кредит на достаточно дорогую покупку — это автокредит. Схема приобретения машины в кредит схожа с ипотекой. Автомобиль, который заемщик приобретает по целевому кредиту, становится залогом банка. Как только клиент погасит свой потребительский кредит, кредитная организация снимает залоговое поручение клиента. Однако машиной можно пользоваться сразу же. Аналогично с купленной квартирой в ипотеку, машину, приобретенную таким образом, нельзя ни продавать, ни подарить. При этом страхование авто, ОСАГО и КАСКО, станет обязательным пунктом для клиента, поскольку банк хочет обезопасить свои интересы в случае поломки авто или ДТП. Как правило, в автосалонах уже действует банк-партнер, который предлагает оформление потребительского целевого кредита на авто прямо на месте.

Для поддержки отечественного автопрома, государство субсидирует целевые кредиты граждан на приобретение автомобиля российского производства. Приобретатель такого авто способен рассчитывать на сниженную кредитную ставку от банка.

Кредит на образование

Целевые кредиты выдаются не только на товары, но и услуги. Например, на образование. Клиент кредитной организации может рассчитывать на получение целевых средств на обучение в учебном заведении с государственной лицензией. В этот кредит не входят зарубежные институты или онлайн-курсы неаккредитованных государством онлайн-программ.

Поскольку расплачиваться по целевому кредиту на образование часто приходится родителям заемщика, банк предлагает оформить родителей в качестве созаемщиков клиента. Если заемщик не обладает никаким доходом, то брать кредит должны родители абитуриента на свое имя.

Порядок оформления целевого кредитования

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ обладают весьма поверхностной финансовой грамотностью. Они берут кредиты, не имея понятия о том, что представляет собой бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв еще старые.

Подобное отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в государстве имеется громадное количество кредитных должников – лиц, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Чтобы такого не случилось с вами, старайтесь оформлять целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса. Знающие люди и вовсе советуют несколько месяцев потренироваться. Так, постарайтесь ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете направить банку, и жить так, как будто этих финансов у вас нет. Если уровень жизни остался прежним, то это значит, что вы готовы к кредитной нагрузке.

Выбор банка

Существует несколько этапов для получения целевого кредита:

Первый этап – это выбор банка и программы кредитования. По официальным данным в России на 2018 году зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Примерно у трети из них отнята лицензия, позволяющая реализовывать финансовые операции. А ведь от выбора надёжной кредитной организации зависит ваше будущее. Если банк разорится, то это не значит, что вам простят долг. Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

Вот на что нужно смотреть в первую очередь:

  • финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто
  • рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских
  • опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду
  • данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если Вы принадлежите к одной из обозначенных льготных категорий – Вы работающий пенсионер, госслужащий или зарплатный клиент, то обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Сбор документов

Второй этап. Здесь мы подаем заявку и готовим все необходимые документы. Сегодня все кредитные организации принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Вот какие бумаги понадобятся обязательно:

  • гражданский паспорт
  • второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.
  • справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт
  • копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от типа залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предметом залога является авто, то потребуются документы на транспортное средство.

Оценка имущества и заключение договора

На третьем этапе мы дожидаемся оценки залогового имущества. Вы обладаете полным правом реализовать оценивание заранее в независимой оценочной компании, которая обладает соответствующей аккредитацией. В этой ситуации результаты оценки будут более объективными. В противном случае кредитная организация оценит имущество самостоятельно, а в ее интересах – занизить реальную стоимость залога.

Заключение кредитного договора

Четвертый этап. Мы заключаем кредитный договор. Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, могут возникнуть проблемы.

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу. Обратите внимание на итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции. После подписания изменить пункты соглашения будет нереально: если хотите сделать это, то договаривайтесь с кредитной организацией заранее.

Получение денег

На последнем этапе мы получаем деньги и погашаем задолженность. Убедитесь при этом, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

Где взять целевой кредит? Самые популярные банки

  • Совкомбанк

Совкомбанк предлагает целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и прочего имущества, при этом без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн. Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект необходимо расположить в зоне действия продукта, а сам заёмщик обязан проживать в пункте, где имеется филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу, которым, однако, не больше 19 лет. Максимальная сумма займа составляет 1 млн.

  • Тинькофф Банк

В Тинькофф-Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо. Вы звоните по телефону, либо совершаете транзакции через интернет.

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей, то закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Время на заполнение заявки на сайте составит 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

  • ВТБ Банк Москвы.

Эта кредитная организация выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы. Базовая ставка составит 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы продолжительностью в 1-2 месяца.

  • Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает десятки типов целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам предлагаются выгодные программы со сниженной процентной ставкой. Также кредитная организация выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн. Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

  • Moneyman

Это микрофинансовая компания, выдающая срочные займы на любые цели через интернет. Пользователь должен зарегистрироваться на сайте, заполнить заявку и после этого получить ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования составляет 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей. Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.

Как погасить кредит, если нет денег?

Как погасить кредит, если нет денег

Жизнь полна неожиданностей. Случаи, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется сразу сообщать о них представителям кредитной организации. Скрываться и ждать, что всё исправится само собой – в корне неверное решение. Вам помогут наши полезные рекомендации.

  • Изменение срока выплат

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

  • Рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

  • Отказ от имущества

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Кредитная организация продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

Заключение

Банки приветствуют выдачи кредитов на конкретные цели. Учреждения предлагают заемщикам льготные условия и уменьшенные ставки за использование средств.

Итак, что представляет собой целевой кредит? Это договор, сумма которого применяется исключительно по целевому назначению. Заимствование может иметь краткосрочный или долгосрочный характер. Главная особенность программ – это выдача на конкретные траты.