Полная стоимость кредита

Кредит 290

Часто при обращении в банк за кредитом, заемщики сталкиваются с многими непонятными им терминами. Действительно, обилие специфической терминологии вкупе с не совсем очевидными процедурами расчета ставок, тарифов и общей суммы кредитования может вводить клиента банка в заблуждение. Часто возникает вопрос, что такое полная стоимость кредита. Отличается ли она чем-то если речь идет об ипотеке или потребительском кредите? И, наконец, как банка рассчитывает полную стоимость кредита? Постараемся дать развернутый ответ на эти вопросы в этой статье.

Полная стоимость кредита — это текущая оценка стоимости потока финансовых средств. В эту стоимость входит не только величина кредита, проценты по кредитой ставке, которые в сумме выплатит заемщик по окончании расчета с банком, но и все остальные издержки, которые понесет клиент. Это стоимость страховых договоров, траты на потверждение документов нотариусом и т. п. Подразумевается, что ценность денег сегодня выше, нежели ее стоимость в будущем, так как во-первых, инфляция постепенно обесценивает денежную массу в целом по всей стране, во-вторых, денежная сумма сегодня может принести доход, который повлияет на благосостояние владельца этих денег в будущем. Если задавать вопрос, как же банки вычисляют полную стоимость кредита, то ответ прост — в процентах годовых.

На уровне обывателя полная стоимость кредита понимается как переплата, которую выплатит заемщик банку по окончанию выплаты долга, учитывая комиссии и стоимость страховых обязательств. Однако на практике это представление полной стоимости кредита не верно.

Представим ситуацию, клиент обратился в банк и получил кредит с равномерно распределенными платежами и без дополнительных комиссий. Однако при расчете полной стоимости кредита, предположенная клиентом сумма и отчет банка не совпадает. Причем полная стоимость кредита, подсчитанная банком, оказывается в процентном соотношении больше. Почему?

Распространено мнение, что таким образом банки занимаются некими «скрытыми» махинациями с деньгами, и требуют больше, чем оговаривали при выдаче кредита. На самом деле, полная стоимость кредита — вовсе не отражает «переплату» по кредиту потребителя. Полная стоимость кредита будет больше в любом случае при условии, что клиент и банк договорились о ежемесячном погашении долга.

Ответ кроется в правильном определении полной стоимости кредита, которое мы привели в начале статьи. Так как клиент отдал часть выданных ему средств уже в первый месяц, после первого взноса на погашение кредита, он уже, очевидно, не воспользуется этими деньгами в будущем, а значит, не сможет увеличить свой потенциальный доход и они не обесценятся за этот месяц, будучи на руках у заемщика. То есть та сумма, которую клиент банка вернул с первым взносом, по факту была выдана ему лишь на этот месяц. Второй взнос по факту был выдан клиенту только на два месяца. Цепочку можно продолжать до последнего взноса, только он юридически был выдан банком на весь срок кредитования. Другими словами, часть средств, полученных клиентом, банк вернет себе еще до полного расчета по кредиту, а значит, эти деньги не могут приносить потенциальный доход и обесцениваться на счету клиента в течении полного срока договора с банком. Банк же, напротив, использует полученные от клиента с первым же взносом, на увеличение собственного дохода, а именно даст их в кредит очередному заемщику.

Для банка это важная часть инвестирования и заработка средств, поэтому такая сложная экономика входит в полную стоимость кредита, учитываемая кредитором. Для банка деньги от первого взноса стоят больше, чем те средства, которые он получит от следующего ежемесячного платежа и т. д.

Впрочем, полная стоимость кредита может совпадать с широким представлением этого понятия людей, далеких от банковской экономики. Если погашение задолженности клиентом будет произведено разом в конце срока кредитования, такой вариант действительно отразит совпадение обоих представлений о полной стоимости кредита.

Задача расчета полной стоимости займа

  • Чтобы понять, зачем нужен расчет полной стоимости потребительского займа, представим две ситуации:
  • Сумма кредита — 1 миллион рублей в обоих случаях;
  • Сроки полного погашения кредита — 5 лет;
  • Процентные ставки по кредиту разные, в одном случае, допустим, 13%, в другом, предположим 12,5%;
  • Один банк не будет взимать комиссию, а другой банк возьмет разовую комиссию в размере 15 000 рублей.

В первом случае, помесячная выплата составит 23 300 рублей, а во втором случае, где процент по кредиту на 0,5% ниже, платежи составят 23 000 рублей, за счет более низкой ставки. Однако, второй банк требует разовую комиссию, которая как раз покрывает эту разницу и общая сумма переплаты для обоих клиентов получится одинаковой — 353 тысячи рублей. Однако, в первом случае банк расчитает полную стоимость кредита как 13,8% годовых, а другой банк больше — 14% годовых. В чем разница?

В обоих случаях клиенты банков выплатят в результате равную сумму, поэтому для них полная стоимость их кредитов не имеет значения, однако для второго банка выгода будет большей. Эта разница возникает вследствие того, что разовая комиссия принесет второму банку больше дохода впоследствии, так как эти деньги банк сможет сразу же пустить на инвестирование других клиентов. В другом случае, банк хоть и будет получать ежемесячно на 0,5% больше, средства с этой половины процента будут возвращены банку со временем, а значит их ценность для банка будет ниже. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что для потребителя, а именно для заемщика, полная стоимость кредита носит информационный характер и не влияет на конечную величину переплаты.

Что не учитывает банк при расчете полной стоимости?

Для заемщика полезно знать, что банки не включают в полную стоимость переплаты, а значит, затраты на эти статьи расходов ложатся на клиента банка поверх рассчитанной суммы

  • Если заемщик вынужден уплачивать государственные пошлины для получения тех или иных документов на оформление кредита, банк не включает их в расчет стоимости кредита;
  • Штрафы за просроченные платежи по кредиту также не учитываются (подразумевается, что заемщик берет на себя гарантию своевременных выплат и «проблем» не будет);
  • Косвенные расходы клиента, которые могут возникнуть при обслуживании кредита.
  • Страхование имущества заемщика, при условии, что это имущество будет использовано клиентом банка как залог в банке, выдавшем кредитные средства;
  • Прочие расходы клиента, которые тот может понести в течение срока погашения кредита и не зависящие от условий предоставления кредита.