Микрофинансовые организации: особенности и отличия от банков

Особенности и отличия микрофинансовых организаций от банковских организаций

Микрозайм 1098

В последнее время на территории России все большее количество граждан стремятся повысить свой материальный статус за счет оформления займов в различных кредитных организациях. Всеобщая популяризация кредитов привела к тому, что подобной деятельностью кроме банков начали заниматься и другие, менее крупные учреждения. На сегодняшний день для получения займа можно обратиться в финансовые союзы, ломбарды, а также микрофинансовые организации.

Оценив все достоинства и риски предложений вышеперечисленных организаций, их преимущества по сравнению с банковскими, люди все чаще принимают решение об обращении в небанковские учреждения. При этом наибольшую распространенность сейчас имеет именно микрокредитование.

Законодательные основы микрофинансирования

Активное обращение населения в МФО привело к необходимости законодательного регулирования деятельности данных организаций. Так в соответствии с Российским законодательством микрозаймом может считаться кредит, сумма которого не превышает один миллион рублей.

Достаточно долгое время чиновники не могли прийти к единому выводу о необходимости лицензирования деятельности в сфере микрокредитования. Особенно остро это проявилось во время принятия соответствующего закона. В итоге было принято решение, согласно которому деятельность МФО, в отличие от банковской, более не подлежит обязательному лицензированию.

Основные отличия банков и МФО

Существенное различие в работе банков и МФО заключается в их клиентуре. Так, банковские организации сотрудничают со всеми клиентами. Однако для них предпочтительней работа с крупными заемщиками, такими, как юридические лица. При подобном подходе банк получает большую выгоду. К тому же, подобные клиенты более благонадежны, что повышает гарантию на возврат кредитованных денежных средств.

Отличие МФО от банков

Для микрофинансовых организаций более свойственно заключение мелких сделок, на некрупные суммы. Риск невозврата долга в таких случаях гораздо меньше. Поэтому клиентами МФО чаще всего становятся простые граждане и мелкие индивидуальные предприниматели.

Кто может заниматься микрофинансированием?

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, подобного рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

  • фонд
  • автономная некоммерческая организация
  • некоммерческое партнерство
  • хозяйственное общество или товарищество
  • учреждение (кроме бюджетных)

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестром занимается Банк России. Условия и правила ведения его регламентированы законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов. Это займы, величина которых не превышает одного миллиона рублей.

Цели создания МФО

Итак, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации. В первом случае МФО формируются с традиционной для бизнеса целью – извлечение прибыли. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели. Все упомянутые цели должны быть точно указаны.

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности. Тут следует указать покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата и прочее. Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и многое другое.

Порядок формирования МФО

Процедура регистрации МФО состоит из двух шагов. На первом этапе создается юридическое лицо. Причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.

Второй этап, соответственно, это внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ. На внесение данных в реестр уходит не более двух недель, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, чтобы все формальные основания для отказа четко определялись в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, реализуемых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально направлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих инстанций. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Если вышеуказанные действия не будут исполнены своевременно, МФО исключается из реестра и утрачивает право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Согласно данным аналитической службы ОАО «Городская сберегательная касса», 99% среди исключенных из государственного реестра МФО организаций подверглись этой процедуре по итогам непредоставления в Банк России ежеквартальных сведений о своей деятельности. То же касается персонального состава своих управляющих органов.

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет полномочий по осуществлению каких-либо видов деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение отражается в учредительных документах организации.

Плюсы и минусы инвестирования в МФО

В соответствии с нормами российского законодательства, микрофинансовые организации не имеют права оформлять вклады подобные банковским. В то же время закон не запрещает МФО получать инвестиции от физических и юридических лиц. Однако в данном случае существуют некоторые ограничения, касающиеся суммы вкладов. Так, для физических лиц минимальной суммой вклада считается полтора миллиона рублей, а для юридических лиц такого ограничения нет.

Вклады в МФО имеют большое преимущество по сравнению с вкладами в крупные кредитные организации. Это размер процентной ставки. Так, если банки в большинстве случаев предлагают ставку около 10%, то микрофинансовые предприятия увеличивают ее более чем в два раза. Но из данного плюса вытекает и основной минус. Банк при получении вклада обязан его застраховать, а у МФО такой обязанности нет. Потому, в случае признания организации банкротом, инвестор рискует потерять всю вложенную сумму.

Теги