Почему банки отказывают в предоставлении кредита?

Основные причины отказа банков в выдаче кредита

Кредит 239

Случается, что банки отказывают в кредите, хотя, казалось бы, все условия соблюдены. Предположим потенциальный заемщик предоставил все необходимые справки и документы. Он указал размер своих доходов, с которыми вполне можно потянуть кредит. В конце концов, кредитная история заявителя считается кристально чистой. Однако не всегда перечисленные явления служат гарантиями положительного решения по выдаче кредитных средств. Случается это не так уж и редко, к сожалению.

В дополнении к обозначенной проблеме, несостоявшемся клиенту могут отказать просто так, не объявляя причины принятого решения. Естественно, это оставляет в недоумении заявителя. Он думает: что же пошло не так? Как итог, многие задаются вопросом, почему же им отказывают в кредите.

Особенно остро стоит проблема, когда в предоставлении кредита неизвестно почему отказывают сразу все банки, при этом не давая четкого ответа, отчего же так произошло. Что влияет на отрицательное решение, и как избежать этого в дальнейшем? В нашем материале мы подробно разберем, почему банки могут отказать в кредите. Мы выясним, какие факторы способствуют этому, и каких действий следует избегать будущим заемщикам, дабы не попасть впоследствии в эту неприятную ситуацию.

Ужесточение требований кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто. Относится это не только к кредитам на потребительские нужды. Сюда же следует отнести ипотеку и автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в сфере кредитования. Получается, что при сложившейся экономической ситуации у банков попросту не хватает финансов, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает собственные программы кредитования. А чтобы дать деньги заемщику, необходимо иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации, естественно, не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить достаточно жесткие условия выдачи необходимых сумм. В связи с этим нужно быть гораздо более требовательным к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Есть два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой. Во втором ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг базируется на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица приобрести одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке
  • женского пола
  • в возрасте от 25 до 35 лет
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка
  • проживающим в собственной квартире
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года

Если после автоматического подсчета баллов было получено предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются представители аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, которая способна повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Остальные причины невыдачи кредита

Недостаточный доход или фактор заработной платы

Эта причина в отказе от кредита самая распространенная и достаточно очевидная. Почему банк отказывает в кредите, понять в этом случае просто: у потенциального заемщика, по мнению кредитной организации, попросту недостаточный уровень дохода, чтобы выплачивать ежемесячные суммы. Как банки это определяют? Для расчета чаще всего используется формула, по которой у клиента должно уходить на обеспечение кредитных займов не более 40% от ежемесячного дохода. Пользуясь этой простой формулой, банк может отказать в кредите, поскольку не уверен в финансовых возможностях заявителя.

Здесь нужно учитывать размер самой заработной платы. Так, если вы зарабатываете 40 тысяч, а выплачивать каждый месяц приходится по 20 тысяч рублей, то банк может одобрить оформление займа. И это несмотря на то, что величина выплат достигает половины от заработной платы заемщика. Банк видит, что у клиента остается 20 тысяч, которых хватит на проживание.

В другом случае, если вы зарабатываете 15 тысяч, а сумма выплат составляет только 5000 рублей, банк может отказать в выдаче кредита. У вас остается не так много средств – не собрать даже прожиточный минимум. И это притом, что сумма выплат составляет только 33% от имеющихся денег.

Заявитель в черном списке

Очень неприятная ситуация, когда банки записывают физическое лицо в специальный список по тем или иным причинам. Как правило, это злостные неплательщики, сознательно укрывающиеся от коллекторов и самой кредитной организации. Если единожды такой клиент попадается банку, то его заносят в черный список. Что особенно неприятно для этого гражданина, так это то, что многие банки делятся этими списками друг с другом. Здесь и кроется причина, по которой все банки отказывают в кредите.

Впрочем, в черный список попадают граждане и временно. Они попросту на данный момент уже выплачивают слишком много кредитных средств ежемесячно.

Внешнее несоответствие

Очень неприятная причина отказа в кредите, но все же довольно справедливая. Банки перед тем, как окончательно одобрить ссуду, часто проводят личное собеседование с соискателем финансовых средств. Внешний вид заемщика при этом играет большую роль. Сотрудники банка не только оценивают документы и цифры, но и обращают внимание на личность потенциального клиента.

Отпугнуть банк может сильно неряшливый вид (впрочем, это как раз самая редкая причина отказа). То же касается татуировок с явным асоциальным подтекстом. Допустим, это наколки тюремной тематики или изображения аморального характера. Если от потенциального заемщика пахнет алкоголем, а сам он находится в нетрезвом состоянии или выглядит больным, с явными признаками кожных заболеваний, то ему также будет отказано в получении кредитных средств. Но это не точно. Отказ – это решение, принимаемое простым человеком. Такое решение может быть только субъективным.

Наводит на отказ и неспособность клиента вести внятный диалог с сотрудником банка. Если проявляются явные психические отклонения, то ни о каком кредите не будет и речи. Наконец, настораживает отсутствие мобильного телефон у заявителя – самого важного атрибута для представителя современного общества.

Результаты скоринга

Скоринг — это система оценивания в виде анкеты, которую в обязательном порядке заполняют потенциальные заемщики при личном собеседовании. Вопросы скоринга направлены на выявление отрицательных факторов в личной жизни гражданина, которые могут помешать размеренной выплате ежемесячных отчислений в пользу погашения кредита.

К примеру, это недавняя смерть одного супруга/супруги, смерть близких, проблемы на работе, в личной жизни и прочее. Как правило, наличие таких моментов в жизни могут серьезно повлиять на размеренную упорядоченную жизнь человека. Это значит, что потрясения могут сказаться на финансовой ситуации заемщика. Банки предпочитают не рисковать. Порой это становится причиной, почему финансовая организация дает отказ от выдачи кредита. Впрочем, проверять такие данные вряд ли будут. Следовательно, отвечать правдиво или соврать при скоринге — вопрос личной ответственности заявителя.

Сумма кредитного займа

Банк может отказать в кредите, вследствие банального несоответствия величины желаемой суммы и стоимости товара или услуги, на которые, по заявлению клиента, эти деньги пойдут. В такой ситуации, правда, банки редко прямо отказывают заемщику. Они скорее предложат меньшую сумму. Но если клиент продолжит настаивать на изначальной величине кредитного займа, это может насторожить банк. Естественно, это станет причиной, почему в итоге он откажет в предоставлении кредита насовсем.

Что делать, если отказали в кредите?

Если банк отказал в кредите, то это не приговор. Ни по одной из вышеперечисленных причин (кроме, пожалуй, редких случаев с черным списком) кредитные компании не выносят свое решение навсегда. Это значит, что достаточно просто проверить, есть ли проблемы у заемщика по одному из перечисленных пунктов. Следует также подумать, можно ли каким-либо образом решить эту проблему?

Как только причина отказа банка в кредите будет устранена, следует вновь обратиться за финансовыми средствами. Наконец, не стоит забывать, что иногда отказ связан не с клиентом как таковым, а с внутренними условиями определенной организации, в которую последний обратился. Имеет смысл при отказе попытаться взять займ в ином месте, тем более что кредитных организаций в нынешние времена очень много.

Дадим также простой совет: получить кредитную пластиковую карту намного проще, чем сумму наличными. Поэтому для тех, кто испытывает проблемы, связанные с отказами банков, стоит рассмотреть этот вариант тоже.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь нашими советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму.

Во-первых, подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где брать наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.

Во-вторых, при непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.

Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, следует снизить сумму кредита.

Если вам срочно необходима небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.

Для оптимизации кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.