Кредитный портфель банка

Кредитный портфель банка

Банки 188

Для деятельности коммерческого банка конечной целью кредитной политики является образование оптимального кредитного портфеля. Это ключевая задача и главная проблема функционирования банка.

Кредитный портфель для коммерческого банка – это создание условий кредитования клиентов в соответствии с кредитными ресурсами по возможным для банка суммам и срокам для получения максимального уровня доходности.

Существуют пять этапов основания кредитного портфеля:

1. Изучение и анализ моментов, оказывающих влияние на потребность и предоставление займов. Существуют внутренние, а также и внешние факторы развития.

Внутренние факторы:

  • банковские кредитные средства по учету масштабов и сроков реализации
  • собственный капитал для вспомогательного источника кредитования, для учета рискованности по кредитным процессам
  • ценность кредитного потенциала для установления процентной ставки для заемщиков
  • высококвалифицированные кадры
  • создание резерва под допустимые потери по займам
  • специфика банковского учреждения и окружение заинтересованных заказчиков.

Внешние факторы:

  • обстоятельства и положение экономики
  • параметры потребности в денежных суммах и рекомендации заемных средств
  • учет направленности формирования кредитного рынка, в том числе масштабы кредитов, ставки ЦБ
  • специфика кредитного направления в политике по регионам страны
  • страховка риска кредитов.

2. Создание кредитного резерва в банках (краткосрочный и долгосрочный) на основе происхождения доходов и их экстренности.

Краткосрочный запас образуется из ресурсов юридических и физических лиц (деньги на личных счетах, депозиты, вклады), некоммерческих организаций, доходов от акций, облигаций.

Долгосрочный потенциал устанавливается из тех же средств, что и краткосрочный, но на долгий период, больше одного года.

3. Соотношение устройства кредитного резерва и выдачи ссуд. Анализируется уравновешенность мобилизованных средств и кредитного портфеля, поиск источников пополнения при нехватке долгосрочных потенциалов. Возможность перераспределения ресурсов кредита в активных банковских операциях. При несбалансированности рассматривается возможность привлечения средств на долгий период, используя рынок МБК, выпускание долгосрочных ценных бумаг. Проводится анализ возможного увеличения банками собственных финансов.

4. Оценка предоставленных кредитов по всем признакам. Используются рассмотрение сроков погашения займов, форм погашения, контингент клиентов, пути получения процентов, направления обеспечения ссуд, тип кредита. Анализируются доходность и уровни риска.

5. Экспресс – анализ по надежности и рентабельности кредитного портфеля, рассмотрение операций по продвижению работы. Этот период основывается на объяснении значения кредитных действий в работе банковских учреждений, продуктивности расходования кредитных резервов.

Создание контроля кредитного портфеля – это непрерывный процесс, который постоянно повторяется и изменяется по существующим или возникающим обстоятельствам.