В этой статье мы рассмотрим, как можно совершить досрочное погашение кредита, определим порядок погашения кредитов досрочно, а также укажем, какие нюансы скрываются во время этого процесса. Наконец, разберемся, кому выгодно досрочное погашение кредита.

Часто банки довольно негативно смотрят на то, чтобы заемщик досрочно погашал кредит. В последнее время это мнение финансовых организаций в целом поменялось, и многие виды кредитных тарифов предоставляют такую возможность без каких-либо штрафов. Связано такое негативное отношение к досрочным погашениям кредита с тем, что банк теряет часть дохода в виде процентов.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Чтобы однозначно решить, кому же выгодно досрочное погашение кредита, банку или его клиенту, необходимо разобрать, порядок погашения кредита досрочно. Если речь идет о российских банках, то в них работают две системы выплаты по ежемесячным суммам: аннуитетные и дифференцированные платежи. Если клиент оформил кредитное соглашение по варианту аннуитетных выплат, он должен будет выплачивать каждый месяц равные доли долга, при этом каждый такой платеж будет включать в себя и часть суммы основных средств, а также долю процентов. Для большинства кредитных организаций такой вариант наиболее приоритетный, так как приносит банкам больший доход, поскольку долг в целом погашается больший срок. Тем не менее, и для заемщика такой вариант может оказаться наиболее удобным, поскольку аннуитетные платежи позволяют снизить нагрузку на бюджет клиента особенно в первые месяцы выплат. В результате, такая форма платеже позволяет взять более крупную сумму.

Насколько выгодно клиенту досрочно погашать кредит в случае с аннуитетным платежом? Компания, выдавшая финансовые средства, вероятно предложит альтернативный вариант, снизив процентную ставку или уменьшив срок кредитования. Первый вариант позволяет клиенту снизить окончательную сумму переплаты, а второй вариант позволит заемщику выплатить кредит быстрее, хотя общая сумма переплаты скорее не изменится. Все это банк готов предпринять, чтобы не потерять клиента слишком быстро. Естественно, в противном случае банк потребует штрафную единовременную выплату, если это было предписано в договоре кредитования. Но, как правило, досрочное погашение кредита выгодно только клиенту, банку же остается предлагать альтернативные варианты, которые позволят не тратить большую сумму сразу же, но по итогу заемщик, отказавшийся от досрочного погашения, все равно заплатит больше.

Другой вариант кредитования — дифференцированный. Он предполагает, что клиент банка будет выплачивать основные заемные средства в равных долях единовременно, а вот процентная ставка будет выплачиваться заемщиков не в равных пропорциях, а добавляются к остатку по кредиту. Со второй выплаты и далее сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться, так как основной долг снижается, тем самым снижается сумма с процентов.

Ситуация другая, а поэтому вопрос о выгоде досрочного погашения кредита для банка стоит по другому. Впрочем. Как и для заемщика. При таких выплатах, чем раньше заемщик решить досрочно погасить долг, тем выгодней для него будет подобная сделка. Напротив, чем позднее клиент захочет закрыть свой кредит, тем выгодней банку, так как основная часть процентов уже будет выплачена к этому моменту. При дифференциальном кредите наиболее вероятно, что банк согласится на досрочное погашение, а штрафа либо не будет вовсе, либо он будет меньше, чем при аннуитетных платежах.

Советы для тех, кто хочет полностью досрочно погасить кредит

Прежде чем брать кредит, следует внимательно изучить условия кредитования, в том числе порядок досрочного погашения кредита и условия для осуществления этой сделки. Расскажем также про порядок досрочного погашения кредита, и как сделать это заемщику с максимальными затратами сил, времени и финансовых средств.

Еще до заключения сделки в кредитной организации, поинтересуйтесь у сотрудника банка о вариантах займа средств. Очень важно, есть ли у вас возможность выбора способа погашения кредита. Не менее важно узнать, существуют ли в выбранном вами кредитном тарифе штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Также некоторые банки могут ограничивать возможности по погашению долга минимальным сроком обязательного срока действия договора.

Выбрав аннуитетный или дифференцированный кредит, определите, какой вариант для вас наиболее важен: максимально сократить величину переплаты или снизить нагрузку на кошелек. Если сравнивать итоговую величину переплат, то меньший срок кредитования оказывается более выгодным для заемщика, нежели вариант с аннуитетными платежами. Также стоит ожидать, что банк охотнее пойдет на сделку с досрочным погашением кредита при дифференциальной системе, однако, в этом случае компания может ввести минимальный срок обязательного действия займа.

Досрочное погашение кредита: что необходимо знать

Если вы запланировали досрочно погасить кредит, лучше сделать это при личной встрече с сотрудниками банка. В кредитной организации следует получить документы по остатку вашего ссудного долга с учетом процентов. Только после этого можно начать порядок проведения погашения кредита досрочно. В противном случае, можно наткнуться на недобросовестное отношение банков, когда полностью погасить задолженность не получится. Крупные банки на такое не пойдут, но если вы брали займ в небольшой компании, а тем более в микрофинансовой организации, можно неожиданно для себя по итогу дождаться коллекторов.

В любом случае, даже после полного досрочного погашения кредита, не выбрасывайте документы, подтверждающие окончание кредитного договора., вплоть до окончания срока давности.

Банки очень не любят тех заемщиков, что погашают кредит досрочно слишком рано. Вы рискуете попасть в так называемый «серый» список банков. Этот список официально не существует и по закону не должен существовать, но на практике кредитные организации могут позволить себе создавать подобные списки и позже отказывать на его основании в выдаче новых кредитов. При этом, проблемы могут выясниться и при работе с другими банками, где гражданин раньше не брал займов. Конечно же, официальная причина отказа будет иной. Чтобы не попасть в подобный список, достаточно понимать, выплатили вы банку к настоящему моменту уже большую часть процентов. Если это так, банк в целом будет удовлетворен результатом сделки и беспрепятственно одобрит досрочное погашение кредита.

Поскольку мы рассматриваем как погасить кредит раньше положенного срока, но финансовых средств впритык, возможно выгоднее будет не идти на досрочное погашение кредита, а лишь объявить банку о намерении провести данную операцию. Кредитная компания скорее всего пойдет на компромисс и снизит процентную ставку на остаток долга, либо уменьшит срок кредитования.