Особенности рефинансирования потребительского кредита

Что такое перекредитование потребительского кредита

Кредит 609

Сегодня мы сталкиваемся с кредитами постоянно. В основном люди обращаются за кредитом потребительского типа или за ипотечным кредитованием. Чаще всего деньги необходимы на крупные покупки, на которые сложно накопить средства. Это может быть автомобиль, новое жилье, отпуск, ремонт в доме и дорогостоящая бытовая техника. На что бы не потребовался кредит, взять его можно в одном из множества банков.

Но поскольку кредит нужно отдавать, причем с процентами, бывают ситуации, когда заемщик не рассчитывает должным образом свои возможности. Также нередко возникают разные непредвиденные ситуации, когда прежние условия кредита становятся неподъемными. В этих случаях наступает ситуация, когда банку и его клиенту выгоднее перекредитовать, или рефинансировать, прежний кредит.

Что такое рефинансирование кредита?

Суть рефинансирования заключается в получении нового кредита и объединение его со старым по сниженной общей процентной ставке — так происходит рефинансирование действующего кредита с помощью новых средств. Цель этого перекредитования в том, чтобы временно решить проблему с нехваткой средств на погашение действующего кредита. По большому счету, клиент берет новый кредит, чтобы покрыть старый, но все не так печально, как кажется на первый взгляд. Так как рефинансирование — это целевой кредит, то есть кредит выданный банком на определенную цель, то процентная ставка по нему будет ниже, чем у была у предыдущего потребительского кредита. Также этот процент ставки становится актуальным и для старого кредита. Другими словами, увеличивается общая сумма задолженности заемщика перед банком, но уменьшается процентная ставка, а значит и размер ежемесячных выплат. Также рефинансирование часто называют перекредитованием, от чего некоторые владельцы кредитов путаются в терминах, но на самом деле это одно и то же.

Зачем необходимо рефинансирование?

Иногда клиентам банка не совсем понятны задачи рефинансирования кредита, а также не всегда понятны преимущества этой функции для самого заемщика. Рассмотрим возможные плюсы рефинансирования кредита для клиента банка:

  • Процентная ставка после перекредитования снижается. Как мы уже заметили ранее, ставка по кредиту снижается после рефинансирования. Происходит это вследствие более лояльных условий от банка, так как банк заинтересован в том, чтобы клиент все же смог погасить свою задолженность, пусть и через больший промежуток времени. Однако здесь стоит отметить, что для рефинансирования действующих кредитов желательно сделать это как можно раньше. Это замечание относится к любому тарифу с дифференциальной системой подсчета долга, то есть пока выплачивается основная доля процентов (основной долг выплачивается клиентом после погашения процентной части кредита). В противном случае, если проценты уже были выплачены, рефинансирования не принесет большой пользы.
  • Более мягкие ежемесячные платежи по кредиту. Исходя из предыдущего пункта, очевидно, что ежемесячный платеж после рефинансирования снизится. За счет увеличения срока кредитования, банк снижает ежемесячную оплату. Здесь также стоит заметить, что с увеличением срока погашения кредита, вырастет и общая сумма переплаты. Впрочем, для клиентов с трудностями погашения действующего кредита, такой вариант видится более перспективным, так как штрафы за просрочку платежей у большинства банков внушительнее, чем конечная переплата после перекредитования.
  • Рефинансирование кредита позволит объединить один или более действующих кредитов в один. Для большинства заемщиков этот момент является очень важным, так как по статистике заемщики берут более двух кредитов одновременно, причем в разных банках. Причем банк, рефинансирующий все предыдущие кредиты, объединяет их в один в свой собственный. Что это значит? Это значит можно провести рефинансирование кредита в другом банке и, тем самым, стать клиентом только одного банка. Это не только удобно, кредит выплачивается в один банк и сам кредит тоже становится единственным, но часто и выгодно, если заемщик-должник найдет более привлекательные условия в другом банке.
  • Рефинансирование позволяет освободить залог по кредиту или снять обязательства с поручителя. Эта возможность позволит не рисковать имуществом, заложенным по кредиту, который уже не получается стабильно выплачивать. Также это может стать снятием обязательств с поручителя, который оказывается в затруднительном положении из-за проблем заемщика. После перекредитования можно воспользоваться беззалоговым кредитом или вновь заложить имущество, но на более выгодных для клиента условиях.

Условия и возможности рефинансирования кредита

Чтобы оформить рефинансирование в любом выбранном банке, обратившийся гражданин должен иметь один или более кредитов в этом же или любом другом банке. Процесс рефинансирования кредитов аналогичен получению потребительского кредита, но с рядом новых условий. Помимо стандартных условий, подтвержденная трудоспособность и достаточный размер стабильных доходов, клиент должен взять обязательства, что средства от перекредитования пойдут на устранение долгов по прошлым кредитам. Если платежеспособность клиент достаточна для рефинансирования, клиент банка не столкнется с какими-либо иными трудностями. Однако, банки неохотно соглашаются на рефинансирование, если по предыдущим кредитам заемщик совершал регулярные задержки в выплатах. Именно поэтому при возникновении трудностей оплаты ежемесячных платежей, вопрос о рефинансировании действующих кредитов не стоит затягивать

Процесс рефинансирования проходит в несколько этапов:

  • Определитесь, позволяют ли действующие кредиты совершить досрочное погашение. Банк, выдавший кредит, не может отказать в досрочном погашении, но разные тарифы и банки могут в некоторых случаях требовать штрафных комиссий за досрочное погашение.
  • Заемщик выбирает банк, в котором хотел бы провести рефинансирование. Он заполняет все необходимые документы. Разные банки требуют разных набор документов, узнать о точном списке можно на официальных сайтах компаний или в любом из отделений интересующего банка. Также заявку на рефинансирование в другой банк можно подать онлайн.
  • Заявитель ждет о решении в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявки о перекредитовании. После одобрения, клиенту банка остается подписать договор с банком. Как правило, банк, где проходило рефинансирование, берет на себя обязательство самостоятельно перевести деньги за уплату долга другому банку. Если банк этого не делает сам, он выдает наличные клиенту, чтобы тот самостоятельно решил вопрос с предыдущими кредитами.

Сумма перекредитования может превышать сумму всех до этого действующих кредитов. Поэтому, после расчета по старым кредитам, остаток заемщик может потратить по своему усмотрению, но мы советуем использовать его для уплаты первого взноса за новый кредит, образовавшийся после рефинансирования.