Что будет с кредитом, если человек умирает?

Что будет с кредитом, если человек умирает?

Кредит 330

Если вы брали кредит, наверняка, хотя бы раз у вас промелькнула невеселый, но все же очень правильный вопрос: «Что произойдет с моим кредитом, если вдруг заемщик умрет?». Кредит после смерти заемщика будет выплачивать совершенно непонятно кто для большинства клиентов банка, взявших кредитные средства, ведь этот щепетильный вопрос не обсуждается между сотрудником банка и заемщиком (хотя следовало бы). Впрочем, в договоре о предоставлении кредита, который должны подписать обе стороны, все расписано очень ясно и подробно. Тем боле что в гражданском кодексе РФ вопрос рассмотрен подробно и разрешен. Мы разберемся, кто после смерти заемщика несет ответственность за выплату кредитных денег, а также узнаем, что происходит с кредитом, как изменяются условия, если взявший его умирает до срока погашения.

Если обратиться к статье Гражданского Кодекса РФ, узнаем, что остатки долга по кредиту всегда переходят наследованием по тем же правилам, что и остальное имущество умершего человека, его ценные бумаги и другое. Получается наследство — это ценное имущество, а также и иногда непогашенный кредит по причине внезапной кончины заемщика. После смерти заемщика, долг перед банком наследуется родственниками, получившими от умершего в наследство ценности и имущество.

Не спешите паниковать, все не настолько плохо. Перенять сумму долга от умершего заемщика к наследнику придется лишь в том случае, если тот согласен принять полагающееся ему наследство. Простыми словами, если наследник не хочет принимать наследство и отказывается от него, то долги по этому наследованию от заемщика он не будет платить. Не получится забрать по наследству ценное имущество, не взяв однако и долговых проблем.

Есть другой вариант, гораздо мене радикальный способ не платить потребительский кредит после смерти заемщика. Если клиент банка привлекал поручителя, либо созаемщика, все намного проще. По мнению банков, такой вариант даже предпочтительней, поскольку нередки случаи, когда все родственники заемщика писали отказ от наследства.

Проценты по кредиту насчитываются даже если заемщик умер. Для тех, кто впоследствии хочет вступить в наследование, должен предупредить банк нотариально заверенным документом о случившейся трагедии. По правилам, банк должен приостановить начисление процентов, штрафных комиссий и так далее в течение периода определения и передачи прав наследования. На практике такой процесс может затянуться на полгода и банки хитрыми способами стараются получить деньги от ближайших по праву наследования людей, которые собираются вступить в наследство, пугая их штрафами за полгода неуплаты. По закону банки должны приостановить начисление каких-либо процентов по кредиту. Как только родственник или близкий вступает в наследство, он принимает задолженность и составляет с банком новый график выплат. Никто не обязан оплачивать кредит в течение всего периода от момента смерти человека, до передачи прав на выплату кредита!

Еще острее с вопросом о том, кому же выплачивать и как оставшийся кредит после смерти заемщика по ипотечному кредитованию. Как правило, это очень крупная сумма, а недвижимое имущество до сих пор находятся в залоге у банка. Для того чтобы разъяснить ситуацию, обратимся к общим правилам наследования с 2018 года, куда входит и описанная нами ситуация.

Федеральный закон четко дает понять, что наследники квартиры в данном случае становятся должниками банка вместо умершего человека. На практике это часто выглядит так: если берет ипотеку на свое имя, и во время срока погашения умирает, то дальнейшее погашение ипотек ложится на жену умершего заемщика. Но что произойдет, если наследники не могут, или изъявляют нежелание далее выплачивать кредит умершего? Банк в данной ситуации имеет полномочия забрать недвижимость и другое залоговое имущество себе, однако должен вернуть все ранее полученные от умершего человека средства его наследникам.

Мы привыкли, что страхование жизни, которое буквально навязывают банки своим клиентам при оформлении кредитов, нечто совершенно обременительное. Вероятно, смерть заемщика вследствие непредвиденных обстоятельств — не тот случай. Сотрудничество страховой компании и заемщика порой может быть полезным для наследников. Страховая компания обязуется выплатить всю сумму задолженности заемщика перед банком. Тем самым, страховая может полностью освободить наследников от платы по кредиту в случае смерти заемщика.

Что будет с кредитом, если человек умирает?На практике не всегда получается так гладко. Даже если смерть заемщика оказалась страховым случаем, у компаний есть ряд условий, ссылаясь на которые они могут уйти от выплаты задолженности банку. В перечень этих условий попадает:

  • Смерть заемщика во время участия им в военных действиях;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Радиоактивное заражение;
  • Смерть вследствие занятий видами спорта экстремальной классификации;
  • Гибель человека от заболеваний хронического типа.

Последний пункт иногда используется недобросовестными страховыми компаниями как повод найти причину не брать на себя обязательств по задолженности заемщика. К примеру, смерть от остановки сердца вследствие курения страховая может попытаться расценить как хроническое заболевание сердца. Поэтому, наследнику не стоит пускать этот вопрос на самотек и по возможности проконтролировать полное исполнение обязательств страхового учреждения перед умершим человеком.

Заключение

В некоторых случаях действительно выгоднее отказаться от наследства, особенно, если суммы долга перед банками превышают всякие разумные пределы. То есть, долговые обязательства умершего человека превышают общую ценность наследуемого имущества.

На словах отказаться от наследства нельзя. Наследующий пишет заявление, по утверждению которого он отказывается от наследства. Документ обязательно заверяется в нотариусе, причем именно в том учреждении, где открывается вопрос получении и переходе наследования. Если все сделано по инструкции, банк не претендует на передачу долговых обязательств перед ним на родственника умершего заемщика.

Напоследок, приведем три основных правила, которые должен знать любой, кому интересен вопрос о передаче долгов:

  • «Наследники не несут имущественную ответственность перед банком своими ценностями, а оперировать могут при желании только ценностями унаследованными». Получается, наследник заемщика не рискует никакими своими личными сбережениями и имущественными ценностями. Покрытие долга перед банком может быть осуществлено ценностями, перешедшими в наследство.
  • «Пока наследники не предоставят банку уведомление, заверяющего действительную смерть заемщика банка, банк продолжит увеличивать процентную ставку по кредиту и начислять штрафные выплаты».
  • «Банк не уполномочен запрашивать погашение кредита досрочно у близких родственников».
  • «По прошествии долгого времени, в случае когда банк не получает извещений о ситуации с заемщиком, тот вправе добавлять пенни и вводить штрафные выплаты по условиям существующего договора».