Лишних денег, как известно, не бывает. Наоборот, их всегда катастрофически не хватает. Причин, по которым нужны деньги, бывает предостаточно: от возникновения критических ситуаций (невыносимые жилищные условия, внезапная болезнь и т.д.) до банального желания получить всё и сразу, не утруждая себя неприятным вопросом: «а могу ли я себе это позволить?».

В наши дни добыть нужную сумму не представляет особого труда – заманчивые предложения взять взаймы поступают от многочисленных финансовых институтов, начиная с респектабельных банков и заканчивая сомнительными организациями, готовыми предоставить кредит без залога и поручительства. Обращаться к последним – огромный риск: за быстрые и лёгкие деньги вам придётся заплатить непомерную цену, а малейшая просрочка платежа обернётся большой бедой, вплоть до потери имущества, а то и здоровья. Банки тоже строго относятся к неплательщикам, но с ними можно решить проблему цивилизованным способом, пусть даже через суд.

Но не будем сгущать краски. Вы – добросовестный гражданин и намереваетесь получить кредит в банке. С условиями кредитования вы предварительно ознакомились и готовы их принять, полагая, что установленная банком схема является безальтернативной. В подавляющем большинстве случаев так оно и есть. Однако не потому, что банку больше нечего предложить. Причина в другом: банк предлагает вам то, что выгодно ему, а не вам. Поэтому принцип «не нравится – не бери» у банкиров весьма в ходу.

Немногие знают, что в ряде случаев с банком можно поторговаться и попробовать отстоять свои интересы, особенно если вы сумеете преподать себя как благонадёжный и кредитоспособный клиент. Только для этого нужно знать, на что можно претендовать и сделать соответствующие расчёты. 

Перед тем, как обратиться за кредитом

Кроме того, что необходимо правильно выбрать сумму, валюту и срок погашения кредита, важно уяснить для себя способ погашения кредита, предлагаемый банком. Как уже отмечалось, банк редко предоставляет право выбора, но в некоторых случаях всё-таки может пойти навстречу. В этой связи целесообразно уточнить заранее, по какой схеме будет осуществляться погашение выбранного вами кредита. 

Для физических лиц выбор сводится, как правило, к двум способам погашения задолженности:

  • равными по сумме фиксированными платежами (аннуитет);
  • разными по сумме уменьшающимися платежами (дифференцированные платежи).

В обоих случаях производится начисление процентов на сумму задолженности, и чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата. Но в каждой схеме погашения присутствуют свои нюансы, в которых и попробуем разобраться.

Аннуитет

При этом способе погашения кредита платежи вносятся рваными долями в течение всего периода погашения. Однако структура платежей построена таким образом, что на первом этапе вы гасите, главным образом, проценты, а активное списание основного долга начинается лишь ближе к концу срока погашения. Такой график приносит банку максимальную прибыль, а вам – максимальную переплату. Однако эту особенность можно повернуть в свою пользу, если погасить кредит досрочно, причём до того, как закончится первая половина кредитного периода. А вот на конечном этапе этот маневр будет менее эффективен, так как проценты будут уже практически выплачены. 

Дифференцированные платежи

При этом способе погашения кредита равными долями выплачивается основной долг, что и отличает его от аннуитета. То есть «тело кредита» делится на срок кредитования, а проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом, регулярный платёж включает в себя уплату основного долга плюс проценты. При такой схеме основной долг гасится быстрее, а, следовательно, переплата будет меньше, чем при аннуитете. Вот только начальные платежи будут заметно больше, и лишь где-то к середине срока погашения выплаты по обеим схемам сравняются. Зато последние платежи будут небольшими, поскольку к этому времени основной долг будет практически погашен.

Что же выбрать?

Для наглядности возьмём конкретный пример. Допустим, вы собираетесь взять кредит на следующих условиях:

  • Сумма кредита: 500 000 рублей
  • Срок погашения: 24 месяца
  • Процентная ставка: 12% годовых 

Воспользовавшись кредитным калькулятором, получим следующий график платежей по аннуитету (А) и дифференцированной схеме (Д). Для экономии пространства не будем показывать все ежемесячные платежи, оставим только контрольные показатели (с шагом в 6 месяцев и округлением до целых чисел) – этого будет достаточно, чтобы понять разницу между схемой А и схемой Д.

Итак, что мы видим? По аннуитету мы каждый месяц стабильно вносим по 23537 рублей, а сумма начисленных процентов составляет 64882 рубля. По дифференцированной схеме мы в первый месяц платим 25833 рубля, в последний месяц – 21042 рубля, а сумма начисленных процентов составляет 62500 рублей, т.е. всего на 2382 рубля меньше. В расчёте на месяц – сущие пустяки.

А что получится в случае ипотечного кредита, где сумма займа и срок погашения велики? Допустим, это будет 3 млн. рублей на 15 лет под 10% годовых. В этом случае разница составит уже 604843 рубля, а в расчёте на месяц – 3360 рублей, что, согласитесь, весьма ощутимо.

Теперь пора сделать окончательные умозаключения, основываясь на анализе проделанных расчётов.

  1. Банк – это коммерческая организация, основной целью которой является максимальное извлечение прибыли. Поэтому в подавляющем числе случаев вам будет предложен аннуитет со ссылкой на то, что это оптимальный вариант. Определённая правда в этом есть: при равных взносах удобней планировать бюджет, а с учётом перспективы роста ваших доходов (если до пенсии ещё далеко) и неизбежной инфляции (победа над ней в обозримой перспективе не просматривается, хотя определённый прогресс налицо) привлекательность аннуитета повышается. Поэтому если заёмная сумма невелика, а кредит вы рассчитываете погасить достаточно быстро (а ещё лучше досрочно) – соглашайтесь.
  2. Другое дело, если вы намерены занять крупную сумму (допустим более миллиона рублей) и выплачивать её на протяжении длительного периода (допустим 5 лет и более). Здесь стоит всё просчитать и сравнить оба варианта. По дифференцированной схеме экономия будет уже существенной (правда, каждым заёмщиком она оценивается по-своему в зависимости от финансового положения), однако основная нагрузка ляжет на начальный период погашения. Таким образом, дифференцированные платежи выгодней с точки зрения переплаты, но менее привлекателен с точки зрения планирования бюджета, особенно для тех, кто уверен в стабильном росте своих доходов.
  3. Обратите внимание на то, чтобы в кредитном договоре было прописано ваше право на досрочное погашение кредита и отсутствие каких-либо комиссий за это действие (жадные банки иногда налагают такое условие, хотя и знают о его противозаконном характере). Досрочное погашение, особенно на начальной стадии использования кредита, всегда будет в вашу пользу. Однако вряд ли стоит ломать копья, если до окончания выплат по кредиту осталось совсем немного времени, а формой погашения является аннуитет.