В 21 веке вся планета живет в кредит. Должниками становятся граждане, берущие взаймы у банков, банки, задолжавшие государству. И даже страны мира регулярно гасят накопившиеся задолженности друг перед другом.

Часто это фактор и становится внутренним оправданием для человека, оформляющего очередной потребительский кредит. Находясь под жестким прессингом рекламы, провозглашающей пир потребления образом жизни, к которому нужно стремиться, человек поддаётся внешнему давлению и начинает задумываться о покупке новой вещи, причём вовсе не всегда – необходимой.

Как попадают в долговую яму

Кредиту многое по силам. Процесс получения займа постоянно упрощается. Банки и кредитные компании делают все возможное, чтобы максимально облегчить потенциальному заёмщику прохождение этапов получения денег. Снижаются процентные ставки, увеличиваются грейс-периоды. Людей заманивают обещанием кэш-бека (возврата части потраченного обратно на карту в виде бонусов либо наличных денег), который сортируется в зависимости от интересов потребителя – часто совершающим поездки на автомобиле гарантируют бонусы при активации карты на АЗС, часто летающим дарят мили, и прочее. Самые хитрые банки ввели в обиход карты рассрочки, обещая покупки без переплат и заручившись поддержкой магазинов-партнёров, которые предоставляют возможность совершить покупку в рассрочку.

Не стоит думать, что жизнь в кредит – поветрие последних десятилетий. Хотя подобные масштабы она приобрела, действительно, не так давно. Также заблуждением будет считать, что проблема закредитованности мучает исключительно соотечественников. Это не так. Жители беднейших и богатейших стран земного шара вынуждены платить долги банкам, просто размер задолженности и доходов часто ощутимо различается в зависимости от места проживания.

Выбираем между "правильно" и "быстро"

Конечно, лучшим выходом будет вообще не брать кредиты. Однако подобный совет звучит насмешкой, если брать во внимание средние доходы россиян и возрастающие нужды. Призыв брать в долг только на покупку жизненно необходимых вещей морально устарел. Для одного человека жизненно необходима квартира, для второго – дорогостоящее лечение, а третьему хочется порадовать жену новой шубкой – тоже нужной: ведь и зима надвигается, и жена загрустила, и просто хочется прежних домашних борщей.

Оставим в стороне морализаторство и попробуем разобраться с тем, как правильнее гасить кредиты. Не говорим — быстрее, потому что скорость снижения размера долга напрямую зависит от стабильности в жизни заёмщика и от размера его доходов. Иногда даже состоятельный человек, выбрав неверные ориентиры, гасит кредиты в срок, но эмоционально мучительно и долго.

При наличии нескольких кредитов одновременно финансисты советуют в первую очередь стараться гасить тот заём, где прослеживается наивысшая процентная ставка. С точки зрения математики и здравого смысла – это лучший выбор. В итоге, общая сумма задолженности регулярно уменьшается. К примеру, при выплате трех кредитов со ставками в 14, 17 и 23 процента любые полученные сверх дохода суммы в первую очередь направляются на возмещение задолженности по последнему кредиту из указанных.

Однако, к вящему удивлению экономистов, в такой, казалось бы, сугубо математической области побеждает порой вовсе не точный расчёт и выверенные действия, а психологический настрой.

Анализ, проведенный исследователями Гарварда, показал, что быстрее справляются с расплатой по долгам люди, выбравшие иной поступательный метод погашения: от маленького кредита к большому. Расплатившись с меньшей суммой задолженности, пусть и с пониженной процентной ставкой, люди испытывают удовлетворение от того, что за плечами осталось лишь два кредита из трёх. Приходит чувство облегчения бремени, осознание собственного финансового порядка и владения ситуацией. Появляется мотивация на достижение новой цели – погашения следующей задолженности.

Человек, погашающий долги по очереди, отчётливее видит результат собственных усилий и денежной дисциплины, чем тот, кто гасит долги равномерно, при этом сохраняя их в прежнем неизменном количестве. Среднестатистический человек умеет работать с цифрами, но доверяет собственным ощущениям. Ему нравится испытывать чувство освобождения, поэтому должник, стараясь вновь достичь высокой самооценки, активнее прилагает усилия по погашению очередного платежа.

Подобный подход находит подтверждение в параллельном исследовании, результаты которого гласят, что масса некрупных выигрышей мотивирует человека продолжать деятельность сильнее, чем один большой. Поэтому не стоит сбрасывать со счетов психологию клиентов по кредитам, стремясь соблазнить их предложениями, где фигурируют исключительно цифры и расчёты.