Идеальный вариант для кредитных организаций — сотрудничество с клиентами только в положительном ракурсе. Когда не возникает проблем с заёмщиками и с обслуживанием их кредитов, от банков поступают только более выгодные предложения по кредитованию и по оказанию новых услуг. Однако, в настоящий момент одним из сложных моментов является просроченная задолженность.

Что такое просроченная задолженность и почему она возникает

Когда человек берёт кредит в банке, он искренне надеется вернуть его, это подтверждено статистикой. Есть люди, которые заведомо не собираются ничего возвращать, но таких очень мало. Просроченная задолженность — это задержка выплаты по кредиту, в сумме, равной необходимому ежемесячному платежу, либо большей в случае, когда задолженность не гасится уже более месяца. 

При оформлении кредитного договора, необходимо внимательно читать все пункты, касающиеся просроченной задолженности, они обязательно там прописываются. Как правило, с первого дня возникновения неправомерной задолженности начисляется пеня. В каждой кредитной организации она своя, но в среднем это 0,1% в день и выше. Необходимо учитывать, что с каждым днём сумма просрочки увеличивается, потому что проценты каждый день начисляются уже на новую цифру с учётом начисленной пени. Как снежный ком долг растёт и выплатить его становится всё сложнее.

Клиенты по разным причинам попадают в кабалу просроченной задолженности:

  • влияние экономического кризиса, и как следствие снижение платёжеспособности при неизменных доходах;
  • потеря работы;
  • болезнь, и потеря работоспособности как следствие;
  • изменение семейных обстоятельств (развод, потеря кормильца и т. д.);
  • закредитованность, когда клиент не в состоянии здраво оценить свою возможность погашать кредиты и берёт все новые и новые займы.

Некоторые обстоятельства не зависят от человека, поэтому необходимо здраво относится к решению проблемы просроченной задолженности и идти на взаимодействие с кредитной организацией.

Случаи технической просроченной задолженности 

Банки и другие финансовые организации заинтересованы в решении проблемы просроченной задолженности. Для её предотвращения принимается ряд мер. Например, рассылка СМС сообщений за день или чуть раньше, для напоминания о платеже по кредиту для тех, кто просто забыл о дате погашения. У клиента появляется возможность найти необходимые для погашения средства. 

Иногда может возникнуть техническая просрочка. Это связано с такими моментами, как перенос даты платежа в связи с выходными и праздничными днями. Могут возникать ситуации, когда, например, заблокирована карта, с которой списываются платежи, тогда кредит не будет погашаться, а клиент может об этом даже не подозревать. Блокировка карты возникает также по разным причинам — от истечения срока действия, до наложения судебного решения приставами. В данной ситуации возникает техническая просрочка, о которой клиент не знает.

При возникновении просроченной задолженности, сведения поступают в Бюро Кредитных историй, где отмечается данное обстоятельство, и заёмщик попадает в список клиентов с плохой кредитной историей. Это отражается на возможности дальнейшего кредитования клиента не только в банке, где у него возникла просроченная задолженность, но и в других финансовых организациях.

В случае возникновения просрочки, клиенту приходит либо СМС о данном обстоятельстве и его последствиях, либо поступает звонок от сотрудника кредитной организации. Если просрочка была технической и клиент о ней не подозревает, ему предлагают явиться в офис банка для решения данной проблемы. Клиент заполняет специальную претензию, в которой описывает все обстоятельства сложившейся ситуации. Данная претензия рассматривается в течение 2 недель, после чего клиенту возвращается неправомерно списанная пеня и убираются данные из Бюро кредитных историй.

Работа с просроченной задолженностью

В случаях, когда просрочка систематическая и клиент не отзывается на сообщения и звонки банка, дело по ней передаётся в Отдел по работе с проблемными активами, который занимается именно данной проблемой. Клиента вызывают на беседу, где стараются определить, каким образом можно решить вопрос с погашением кредита.

Добросовестные клиенты, которые просто попали в трудные обстоятельства, предоставляют документы, подтверждающие это (справки из больницы, выписки от социальных организаций, или документы, подтверждающие сокращение или снижение зарплаты).

Работниками данного отдела принимается решения о возможности списания части долга в составе штрафов или пени. В каждом случае эти суммы рассматриваются индивидуально. Просроченная задолженность — отрицательный фактор при развитии кредитного бизнеса, но он возникает в любом случае и кредитные организации к нему готовы. Следует учитывать, что взаимодействие между сотрудниками банков и неплатежеспособными заёмщиками направлено на положительное решение проблемы.