Довольно часто при оформлении кредита у заемщика возникает вопрос о том, что из себя представляет такая категория как полная стоимость кредита и как осуществляется её расчет?

Начнем с того, что полная стоимость кредита представлена денежной суммой, подлежащей уплате заемщиком в счет погашения своей задолженности по кредиту и за кредитное обслуживание.

Другими словами полная стоимость кредита – это одна из его экономических характеристик,  отражающая действительные расходы заёмщика, связанные с выплатой ранее полученной суммы, а также включающая в себя  только те расходы, которые связаны с надлежащим обслуживанием кредита и исполнением всех условий, указанных в кредитном договоре.

В настоящий момент действующим законодательством в сфере кредитования физических лиц предусмотрено, что в составе полной стоимости кредита выделяются следующие элементы:

  • суммы основного долга и размеры процентных ставок;
  • суммы комиссий, взимаемых банками за оформление и предоставление кредитов своим клиентам;
  • суммы, взимаемые за открытие и обслуживание кредитного счёта клиентов.

Необходимо отметить, что остальные расходы, например, затраты, направленные на выплату штрафных санкций и неустоек, полной стоимостью кредита не учитываются.

Заключая с банком договор на оформление кредита, важным моментом для многих заемщиков является реальный размер переплаты по кредиту, а следовательно становится целесообразным рассмотреть порядок (алгоритм) расчета полной стоимости кредита.

Для этого необходимо обратиться к п.2 статьи 6 «Закона о потребительском займе», в котором представлена формула расчета рассматриваемой кредитной стоимости.

Так, для расчета суммы полной стоимости кредита необходимо осуществить произведение показателя процентной ставки базового периода и числа базовых периодов в календарном году, а затем умножить полученную сумму на 100%.

Таким образом, формула полной стоимости кредита имеет такой математический вид:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в 10-ой форме.

Представленное ранее правило расчета является базовым, однако не стоит забывать, что отдельные кредитные продукты, например, кредит оформляемый для приобретения автомобиля или квартиры в ипотеку имеет индивидуальную специфику формирования полной суммы, которая включает в себя расчет других – дополнительных параметров. А именно поэтому формула расчета полной стоимости кредита в каждом конкретном случае может иметь  другой, несколько отличающийся вид.

Однако, учитывая тот факт, что далеко не каждый заемщик обладает математическими знаниями расчета полной стоимости кредита и умениями проводить самостоятельные вычисления, существуют альтернативный, достаточно примитивный, но не менее действенный способ разобраться в алгоритме расчета стоимости кредита.

Его суть заключается в том, что заемщику денежных средств достаточно просто обратить внимание на условия заключенного с банком кредитного договора.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» банки сами обязаны указывать полную стоимость кредита в одном из условий договора. В случае если банком была указана недостоверная информация о стоимости кредита, заемщик вправе получить от банка корректный пересчет  полной стоимости кредита, а также получить компенсацию в виде возврата излишне уплаченных сумм по кредиту.

Таким образом, рассмотрев структуру и изучив алгоритм расчета, можно с уверенностью утверждать, что изучаемый в данной статье показатель является важной составляющей кредитного договора и требует от заемщика денежных средств наличие базовых математических и аналитических знаний для четкого оценивания своих возможностей, касающихся оплаты кредита в целях предотвращения возникновения ситуаций типа «кредит для оплаты кредита» и пр.