Обеспеченные и необеспеченные займы – это формы долговых обязательств, главное отличие между которыми заключается в условиях заключения сделки. Обеспеченный кредит всегда имеет гарантию возвращения выданных взаймы средств, тогда как его необеспеченный аналог базируется исключительно на доверительной основе. Кредитор, выдавая деньги, не требует от клиента гарантий в форме залога или привлечения поручителей.

Обеспеченные кредиты

При обеспеченном кредитовании финансовое учреждение принимает в качестве обеспечения ликвидный актив, например, автомобиль, недвижимость или дорогостоящее оборудование. Наличие залога позволяет снизить процентные ставки, делая процесс заимствования безопасным для кредитора и более доступными для заемщика.

Преимущества обеспеченного кредитования:

  1. Низкие процентные ставки.
  2. Большие сроки финансирования (достигают 50 лет).
  3. Ипотечные кредиты могут принимать участие в процедурах консолидации и рефинансирования.
  4. Сравнительно небольшие регулярные платежи.
  5. Возможность досрочного погашения.

Необеспеченный заем — самый доступный вид кредитования, но он не лишен недостатков. Если клиент по той или иной причине пропускает несколько регулярных платежей, возрастает риск потери заложенного имущества. Банк истребует залог в случае признания сделки безнадежной. Актив, который предложен в качестве обеспечения, выставляется на аукцион. Это может означать потерю личного имущества, в качестве которого часто выступает жилье или автомобиль заемщика.

Недостатки обеспеченного займа:

  1. Сложность оформления. Для получения кредита придется пройти процедуру скоринга (проверка рейтинга заемщика), предоставив на проверку обширный пакет документов.
  2. Риск потери личного имущества в результате просрочки выплат.
  3. Наличие скрытых платежей и дополнительных платных услуг.
  4. Жесткие требования к заемщику. Деньги можно получить только клиенту с хорошей кредитной историей.
  5. Долгосрочное заимствование крупных денежных сумм предполагает риск серьезной переплаты.
  6. Целевой характер получения займа. В банк придется предоставить информацию касательно целей, на которые планируется потратить деньги.

Крупные кредиты, включая ипотеку и потребительские займы, носят обеспеченный характер. В качестве залога обычно используется объект кредитования, то есть недвижимость или приобретенная взаймы техника. Дополнительно объект страхуется на крупную сумму. Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации заемщик и кредитор могут получить компенсацию, позволяющую покрыть львиную часть долговых обязательств.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченный кредит не привязан к какому-либо активу, поэтому риск невозврата средства берет на себя финансовое учреждение. Чтобы оправдать возможные затраты, кредитор умышленно повышает процентную ставку. Если выдачей обеспеченного кредита обычно занимаются банки, то негарантированные формы заимствования привлекают внимание микрофинансовых организаций и частных кредиторов, которые делают ставку на высокую скорость оформления сделки.

Преимущества необеспеченных кредитов:

  1. Мгновенное рассмотрение заявки.
  2. Оформление в удаленном режиме через официальные сайты кредиторов.
  3. Отсутствие требований касательно предоставления обширного пакета документов.
  4. Возможность использования денег для покрытия чрезвычайных расходов.
  5. Отказ от дополнительных платных услуг, включая обязательное страхование.

Чтобы компенсировать затраты от повышенного риска невозврата средств, кредиторы взимают высокие процентные ставки по необеспеченным видам кредитов, делая эту форму займа потенциально самым дорогостоящим способом финансирования временных затрат. По этой причине большинство необеспеченных кредитов оформляется исключительно для покрытия небольших личных и незапланированных расходов.

Недостатки необеспеченного кредита:

  1. Чрезвычайно высокие процентные ставки.
  2. Незначительные сроки кредитования (не более 360 дней).
  3. Наличие жёстких кредитных лимитов.
  4. Риск нарваться на мошенников.
  5. Наличие скрытых комиссий, особенно в сфере «беспроцентного» кредитования.

Если потенциальный заемщик обнаружит, что ему срочно нужно покрыть неожиданные расходы, следует подать заявку на оформление быстрого необеспеченного кредита. Когда автомобиль срочно требует ремонта, в квартире случается серьезная поломка или близкие люди попадают в больницу, негарантированные кредиты становятся единственным доступным способом финансирования.

Необеспеченное или обеспеченное кредитование?

Принудительное взыскание долгов путем привлечения поручителей или продажи заложенного имущества в большинстве случаев остается крайним методом борьбы финансового учреждения с недобросовестными заемщиками. В подавляющем большинстве случаев кредиторы готовы идти на встречу тем клиентам, которые по уважительной причине не могу выплатить долг.

Обычно спорная ситуация заканчивается пересмотром условий сделки. Методики консолидации, реструктуризации и рефинансирования долгов позволяют снизить финансовую нагрузку. Кредитору проще предложить заемщику подобные услуги, нежели тратить ресурсы на продажу залогового имущества.

Негарантированные кредиты обходятся заемщику дороже. К тому же никто не помешает кредитору отсудить имущество клиента, просрочившего выплату долга. Процедура принципиально не отличается от изъятия залога, хотя используются немного иные методы судопроизводства.

Сравнив оба способа кредитования, можно сделать следующие выводы:

  1. Обеспеченный заем – идеальный выбор для долгосрочного кредитования. Вопреки жестким требованиям к заемщику, подобный метод финансирования позволит обзавестись дорогостоящими покупками. Банки рассматривают представленный клиентом пакет документов в течение пары дней, после чего принимают решение о выдаче денег на взаимовыгодных условиях.
  2. Необеспеченный заем подойдет для клиента, которому срочно нужны деньги. Эта форма заимствования обойдется дороже своего обеспеченного аналога, но на оформление сделки уйдет от 30 минут до 24 часов.

Какую бы форму кредитования не предпочел заемщик, следует понимать, что результаты финансирования будут зависеть исключительно от умения распоряжаться деньгами. Своевременно возвращая долги, клиент улучшит свою кредитную историю, избавляясь от риска судебных разбирательств с финансовым учреждением.

Финансовые менеджеры рекомендуют выбрать кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям заемщика. Несмотря на множество предложений в сфере кредитования, знание плюсов и минусов каждого типа кредита позволит выбрать оптимальные условия для финансирования.