Если ваш бизнес имеет чёткий план развития и получения дохода, но при этом часто возникает необходимость использования заёмного финансирования, имеет смысл оформить кредитную линию. Что это за программа кредитования? Какие она имеет особенности и преимущества? Каким требованиям должен соответствовать заёмщик? 

Кредитная линия – это долгосрочный займ, который подразумевает не единовременное предоставление денежных средств, а порционное финансирование в рамках установленного лимита. Это своего рода абонемент на несколько кредитов, оформленных за один раз. 

Кредитная линия бывает двух видов:

Возобновляемая или с лимитом задолженности (заёмщик сам решает с какой периодичностью и какую часть от всей предоставленной сумы он будет получать). При такой схеме лимит возобновляется каждый раз ровно на ту сумму, которую заёмщик перечислил в качестве погашения долга. 

Невозобновляемая или с лимитом выдачи. Такая схема кредитования предполагает чёткое деление всей суммы на равные части и промежутки времени. 

Пример: вы взяли кредитную линию на 1 миллион рублей сроком на 2 года. Договор с лимитом задолженности позволит вам получить в первый месяц 100 тысяч рублей, через пару месяцев ещё 300 тысяч, через полгода снова 100 тысяч, потом полмиллиона и т. д. Договор же с лимитом выдачи будет подразумевать получение по 250 тысяч каждые полгода или по 125 тысяч каждые 3 месяца и т. д. 

Срок предоставления кредитной линии обычно составляет от 1 года до 3 лет, но в редких случаях может быть продлён и до 5-7 лет. Его длительность зависит от суммы и цели, на которую выделяется займ. 

Такое долгосрочное кредитования имеет ряд преимуществ перед обычными кредитами:

Удобная система начисления процентов. Процент берётся только за ту часть общего лимита, которая уже предоставлена. Так, имея задолженность в 450 тысяч при общем лимите 2, 5 миллиона, процент начисляется только на 450 тысяч. 

Экономия времени, сил и средств за счёт одноразового прохождения процедур проверки, страхования, оценки и т. д. сразу на несколько кредитов вперёд. 

Свободный график погашения задолженности. Платежи совершаются разными сумами и с разной периодичностью. Некоторые кредитные линии позволяют ежемесячно уплачивать только проценты, а основной долг оставить на конец действия договора. 

Обязательным условием предоставления кредитной линии является нахождение основного расчётного счёта компании в банке-кредиторе. Вторым критерием является платежеспособность. Заёмщик должен иметь регулярный и достаточный приток денежных средств. В случае, если благонадёжность заёмщика вызывает сомнение, или требуется оформление кредитной линии на срок более двух лет, банк может потребовать оформление поручительства или залога (наиболее востребованным залогом является недвижимость, так как она имеет высокую ликвидность). К заявке на получение кредитной линии целесообразно приложить бизнес-план или прогноз финансовых притоков компании на ближайшую перспективу. Исходя из всех предоставленных сведений банк устанавливает максимально возможный лимит по сумме и сроку кредитной линии. Кредитная линия не предоставляется старт-апам, только на развитие и расширение уже хорошо функционирующего бизнеса. 

Цена кредитной линии складывается из комиссии (1-2% от суммы лимита) и процентов за пользование деньгами (от 12% до 25% годовых). Дополнительные расходы может нести оформление возобновляемой кредитной линии: комиссия за ежемесячное обслуживание займа (от 0, 5% до 1% от суммы лимита) и меняющийся процент по каждому отдельному траншу. В случае оформления залога дополнительным расходом станет оплата оценки и страхование имущества.