В наше время потребительский кредит можно взять, практически, в любом банке. Борьба между ними ведется жесткая. Маркетологи постоянно придумывают и внедряют все новые и новые услуги для привлечения, обслуживания и «удержания» клиентов.

Предлагаются кредиты без залога, даже без стандартного набора документов. Микро и онлайн займы, но часто — это просто реклама.

Поэтому надо рассмотреть предложения нескольких финансовых учреждений.

Хорошо бы изучить их историю, почитать отзывы, лично пообщаться со служащими, а еще лучше – с управляющим. Выбрать самый лучший вариант по условиям предоставления услуги и процентной ставке.

Составляющие кредита.

Любой заем денег состоит из трех компонентов:

1. “Тело кредита”. Та сумма, которую банк дает в долг клиенту;

2. Проценты. Сумма, которую банк получает за предоставленную услугу;

3. Пени или штрафы — начисляются за несоблюдение клиентом условий договора.

Погашение кредита.

Схем погашения существует несколько, но основных две. Разобраться в них непросто, но доступно и необходимо.

Менеджеры не всегда объясняют разницу в способах погашения кредита — просто один вариант выгоден для банка, а другой — для клиента. При условии одинаковой процентной ставки.

В денежном выражении на краткосрочных кредитах разница будет несущественной.

Если же договор “длинный” (более двух лет) и сумма займа достаточно большая, маржа может быть ощутимой.

В любом случае платеж состоит из выплаты “тела кредита” плюс начисленные проценты.

1. Аннуитетный вариант.

Выплачивать придется весь срок одинаковыми платежами. Когда сумма небольшая, то этот вариант очень удобен.

Клиент точно знает, что до такого то числа каждого месяца надо оплатить строго определенную сумму. Проблема только в том, что переплата может неприятно удивить.

Этот способ платежей рассчитывается двумя способами. Банк вправе выбрать: исходить из того, что в году 12 месяцев, или из количества суток в каждом месяце (31-30-28-29).

2. Дифференцированный вариант.

В этом случае сумма долга — “тело кредита”- уменьшается с каждой выплатой. Поэтому и проценты с каждым разом начисляются на меньшую сумму. Соответственно, и ежемесячный платеж уменьшается.

Менеджер рассчитывает платежи с первого по последний месяц договора. Так же, как и в первом случае, расчеты ведутся по банковским правилам (помесячно или исходя из количества дней).

Составляется таблица выплат, которую предоставляют клиенту вместе с документами договора. Этот пункт надо проверить обязательно.

Клиент должен строго по графику выплачивать суммы, указанные в таблице. Здесь прямая выгода для клиента, поэтому могут налагаться более жесткие штрафные санкции, если есть нарушения со стороны заемщика.

Вторая схема погашения более сложная, но более выгодна. Переплата по кредиту может быть значительно (2% -10%) меньше, чем при аннуитетном графике.

Прежде, чем брать кредит (любой), необходимо взвесить все “за” и “против”. Оценить свои возможности. И, если есть малейшие сомнения, лучше отказаться от этого шага.